La quiebra del Capítulo 7 puede ser lo que necesita para aliviarse de las deudas que no puede pagar. El nuevo comienzo que puede obtener de las deudas canceladas en virtud del Capítulo 7 puede ayudarle a recuperarse financieramente y darle tranquilidad.
Al mismo tiempo, existen algunos inconvenientes, como el hecho de que primero debe reunir los requisitos para acogerse al Capítulo 7 de la Ley de Quiebra.
Este post cubre los beneficios y los posibles inconvenientes de la utilización del Capítulo 7 de bancarrota como parte del proceso de quiebra.
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Para la mayoría de las personas, las ventajas del Capítulo 7 de la Ley de Quiebra para eliminar la mayor parte o la totalidad de la deuda superan claramente a las posibles desventajas.
La suspensión automática de la quiebra puede parecerle una tabla de salvación, especialmente cuando se enfrenta a agresivos intentos de cobro, embargos de salarios o la amenaza de embargo por parte de los acreedores.
La suspensión automática en un Capítulo 7 detiene embargos, retenciones, y las llamadas telefónicas de acoso de los acreedores y agencias de cobro.
Pero eso no es todo.
El Capítulo 7 es la forma más rápida, según la ley de quiebras, de dejar atrás muchas, si no todas, sus deudas, sin importar cuánto deba.
En virtud del Capítulo 7, puede quedar completamente libre de muchos tipos de deudas no garantizadas en un plazo de cuatro a seis meses tras presentar su petición ante el tribunal de quiebras.
El Capítulo 7 puede incluso ayudarle a librarse de algunas deudas garantizadas, como los préstamos para automóviles, y en casos excepcionales, puede incluso condonar algunas deudas del impuesto sobre la renta o préstamos estudiantiles.
No existe un límite en cuanto a la cantidad de deuda que puede liquidar en virtud del Capítulo 7.
El concepto de liquidación en el Capítulo 7 es que para pagar parcialmente a sus acreedores, el administrador de la quiebra tiene la autoridad para vender, o liquidar, algunos de sus bienes.
Aún así, el Capítulo 7 incluye exenciones, protecciones federales o estatales de sus bienes personales frente al cobro de los acreedores. Por ejemplo, la exención de vivienda le permite conservar su casa hasta una cantidad específica de capital. La mayoría de las viviendas están protegidas en su totalidad. La mayoría o la totalidad de sus enseres domésticos, como muebles, electrodomésticos y aparatos electrónicos, están protegidos.
Otros bienes personales protegidos son el coche, la ropa, una cuenta bancaria hasta un determinado importe en el momento de la declaración y las cuentas de jubilación, como cualquier cuenta IRA o 401(k).
A corto plazo, es ineludible que una quiebra del Capítulo 7 tendrá un efecto negativo inicial en su historial crediticio. (La recuperación es bastante rápida).
Y permanecerá en los registros públicos durante 10 años.
Sin embargo, si tiene cuidado con sus hábitos de gasto y gestiona el crédito con prudencia, pronto empezará a reconstruir su solvencia al año de presentar la solicitud.
Un truco para recuperarse rápidamente es obtener una tarjeta de crédito garantizada, hacer pequeñas compras y pagarlas puntualmente. El pago puntual con garantía tendrá un mayor impacto en su puntuación crediticia que un pago normal con tarjeta de crédito.
Una vez que empiece a establecer un historial de pagos puntuales y constantes, su puntuación crediticia mejorará, lo que le permitirá acceder a condiciones de crédito más favorables y tipos de interés más bajos.
El golpe de crédito a corto plazo que usted toma con un Capítulo 7 es mejor que tener una colección indefinida de juicios por incumplimiento, acciones de cobro y embargos en su expediente.
Ya hemos mencionado algunas de las posibles desventajas de recurrir a una petición de quiebra en virtud del Capítulo 7, como la posibilidad de que tenga que desprenderse de algunos de sus bienes o activos mediante liquidación y una presencia de 10 años en su informe crediticio.
A continuación encontrará una descripción más completa de los posibles inconvenientes de declararse en quiebra con arreglo al Capítulo 7.
La quiebra del Capítulo 7 no siempre está al alcance de todos.
En particular, si sus ingresos son excesivos, es posible que no pueda acogerse a la "prueba de recursos" del Capítulo 7.
Esto no significa que no pueda declararse en quiebra; por lo general, quienes no pueden superar la prueba de recursos económicos aún pueden recibir la protección de la quiebra en virtud del Capítulo 13.
Inmediatamente después de su aprobación de la gestión del Capítulo 7, podrá optar rápidamente a tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos para vehículos. Sin embargo, las tasas de interés serán más altas hasta que su puntuación se recupere en el próximo año.
Si su objetivo a largo plazo es comprar una casa, tardará unos dos años en reunir los requisitos para una hipoteca FHA y tres años para una hipoteca convencional. Este plazo es más corto para los préstamos hipotecarios VA. Recomendamos a nuestros clientes para empezar a trabajar con un oficial de préstamos hipotecarios a los dieciocho (18) meses después de la presentación si este es un objetivo.
Algunas deudas permanecerán con usted incluso después de un Capítulo 7, dependiendo de sus circunstancias. Los ejemplos incluyen:
*Los préstamos estudiantiles pueden ser descargados a través de una acción separada. Lo mejor es consultar con su abogado sobre si usted es un candidato para esto.
Aunque muchos casos del Capítulo 7 son lo que los abogados de bancarrota y fideicomisarios llaman "casos sin activos", lo que significa que no hay nada que liquidar, en algunos casos, usted puede estar sujeto a tener que desprenderse de algunas pertenencias y activos en una venta fiduciaria.
Algunos ejemplos pueden ser:
En relación con una quiebra del Capítulo 7, tendrá que pagar unas tasas judiciales de presentación.
Independientemente del tipo de opción de quiebra que esté considerando, la declaración de quiebra es algo que debe considerar detenidamente con antelación.
Cada tipo tiene ventajas y posibles inconvenientes y, dependiendo de sus circunstancias, puede que no necesite recurrir a la quiebra.
La siguiente tabla resume algunas de las principales consideraciones que intervienen en su decisión de declararse en quiebra en general, y de acogerse al Capítulo 7 en particular.
| Factor a tener en cuenta | Capítulo 7 Ventajas | Posibles desventajas |
| Estancia automática | Impide que los acreedores y cobradores se pongan en contacto con usted, los embargos de salarios, las demandas de cobro y los intentos de embargo. | Ninguna. |
| Si puede conservar su patrimonio | Las leyes federales y de Arizona prevén múltiples exenciones para proteger sus bienes personales. | Es posible que algunos bienes de lujo deban liquidarse en una venta fiduciaria para pagar a sus acreedores. |
| Rapidez en la reducción de la deuda | La quiebra del Capítulo 7 suele tardar sólo unos meses en liquidar muchas deudas. | Ninguna. |
| Efectos sobre su calificación crediticia | Una bancarrota del Capítulo 7 eliminará la deuda y detendrá todos los futuros informes negativos de las deudas que usted debía en el momento de la presentación. Esto permite una rápida recuperación de la puntuación de crédito. Su puntuación de crédito puede recuperarse en el 700s tan pronto como un año después de la presentación. | Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su historial crediticio durante 10 años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su historial durante siete años. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos personales serán más altos después de la declaración. Tardará dos años en poder optar a una hipoteca. |
| Algunas deudas pueden no ser condonables | Al descargar al menos algunas de sus otras deudas a través del Capítulo 7, con sus ingresos disponibles puede estar en una mejor posición para pagar las deudas no descargables que quedan. | La pensión alimenticia, la manutención de los hijos y la deuda tributaria se mantendrán. Si tiene un coche o una casa que ha financiado, el préstamo permanecerá después de la quiebra si desea conservar la casa o el coche. Los préstamos estudiantiles pueden ser difíciles de descargar bajo el Capítulo 7 sin demostrar dificultades excesivas. |
| No todo el mundo puede acogerse al Capítulo 7 en todas las situaciones | Incluso si usted no puede calificar para el alivio de la deuda del Capítulo 7, por ejemplo, si usted no puede pasar la prueba de medios, el Capítulo 13 de bancarrota es probable que todavía está disponible. | Una opción distinta del Capítulo 7, como el Capítulo 13 de la Ley Concursal, impedirá que algunas deudas se condonen directamente, por lo que es posible que tenga que recurrir a un plan de pagos. |
Un abogado con experiencia en quiebras, como uno de la Stone Rose Law Firm, puede ayudarle a revisar a fondo su situación financiera actual y entender todas sus opciones legales de alivio de la deuda, incluyendo alternativas a la quiebra.
Los abogados de bancarrota en Stone Rose Law están aquí para ayudar a cualquier persona en Arizona con sus necesidades de declaración de quiebra.
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