A veces la gente considera la quiebra y el alivio de la deuda como opciones opuestas, pero es más exacto considerar el alivio de la deuda como un espectro. Las opciones más sencillas se encuentran en un extremo del espectro, y el procedimiento más formal de la quiebra en el otro.
Si está luchando contra las deudas, debe considerar cuidadosamente qué opción de alivio de la deuda es la mejor para usted. En este artículo, examinamos las formas más comunes de alivio de la deuda, incluida la quiebra, las ventajas y desventajas de cada opción, y los factores a considerar al elegir la quiebra.
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Como se ha mencionado anteriormente, la quiebra es una forma de alivio de la deuda, pero difiere de otras opciones de alivio de la deuda en algunos aspectos clave. La diferencia más importante es que, a diferencia de las otras opciones de alivio de la deuda, la quiebra implica un proceso legal en el que un tribunal federal de quiebras aplica las disposiciones del Código de Quiebras de Estados Unidos.
Otra diferencia importante entre otras opciones de alivio de la deuda que se basan en persuadir a sus acreedores a trabajar con usted es que en virtud de la quiebra, puede obligar efectivamente a sus acreedores a aceptar ya sea la descarga de sus deudas o para trabajar con usted en un plan de pago de la deuda supervisado por el tribunal.
La quiebra es a menudo una opción a la que un deudor recurre cuando otras vías de alivio de la deuda son poco prácticas. Esto puede ocurrir cuando:
Cuando sus acreedores ya le han enviado a cobranza, le llaman constantemente exigiéndole el pago, o están en proceso de emprender acciones legales para embargarle el sueldo o recuperar su propiedad, la quiebra puede convertirse en la mejor opción que le quede para aliviar sus deudas.
Los dos tipos de quiebra a los que más recurren los deudores particulares son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
En una quiebra del Capítulo 7, el tribunal de quiebras eliminará o "descargará" sus deudas admisibles. A cambio, es posible que tenga que renunciar a algunos de sus bienes y activos para que sean vendidos o "liquidados" por un administrador designado por el tribunal. Por eso la quiebra del Capítulo 7 también se conoce como quiebra de liquidación.
El producto de estas ventas se distribuirá entre los acreedores como satisfacción parcial de lo que se les debe.
La quiebra en virtud del Capítulo 7 suele tardar entre cuatro y seis meses en completarse. Aunque puede que no le exima de todas sus deudas, en la mayoría de los casos eliminará las suficientes como para que pueda empezar de cero.
Con arreglo al Capítulo 13, participará en un plan de pago de deudas en lugar de que el tribunal de quiebras elimine todas sus deudas descargándolas. Este plan tarda entre tres y cinco años en completarse. A través de él, usted hará pagos mensuales a su Síndico, quien desembolsará los pagos a sus acreedores. Puede que pague o no algunas de sus deudas en su totalidad. La cantidad pagada depende de muchos factores, como el tipo de deudas que tenga, sus ingresos totales, sus gastos mensuales y la cantidad de activos no protegidos que posea.
Si cumple con éxito su plan de pagos, la mayoría o parte de las deudas no garantizadas se liquidarán al final del plan.
Algunas consideraciones importantes a la hora de elegir entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 son:
Si su situación de endeudamiento es ya tan grave que otros programas y estrategias de alivio de la deuda no parecen viables, antes de decidirse inmediatamente por la quiebra, tenga en cuenta los siguientes factores.
A continuación se exponen algunas de las estrategias, métodos y servicios más comunes de alivio de la deuda, desde las opciones más sencillas a las más complejas.
Una forma frecuente en que las personas se meten en problemas financieros es cuando tienen poca o ninguna idea real de cuánto están gastando y en qué lo están gastando en comparación con cuánto están ganando. Si a esto le añadimos que se involucran en demasiados acuerdos de pago mensual del tipo "Compre ahora, pague después", al final empiezan a ahogarse en deudas.
Hacer un presupuesto es algo con lo que casi todo el mundo está familiarizado en general, pero que mucha gente no practica. Sin embargo, si se toma en serio, la elaboración de un presupuesto puede ser un mecanismo clave de alivio de la deuda, incluso si tarda en ponerse a ello y sabe que tiene problemas financieros.
Elaborar un presupuesto puede ser tan sencillo como llevar un libro de contabilidad escrito a mano en el que se desglosen los ingresos y los gastos por categorías.
O, si tienes un ordenador, incluso una aplicación gratuita de hojas de cálculo puede ofrecerte una forma de hacer lo mismo.
Algunas aplicaciones presupuestarias de pago pueden ofrecerle funciones más avanzadas, como la elaboración de informes y métodos como el de la bola de nieve de deudas, que le permitirán saber qué puede hacer para restablecer el equilibrio.
Elaborar un presupuesto puede ser la forma más sencilla y eficaz de empezar a salir de una mala situación de endeudamiento. Debe ser la piedra angular de cualquier otra estrategia o método de alivio de la deuda que pueda utilizar y un buen hábito para convertirlo en permanente.
Ventajas del presupuesto:
Contras de la presupuestación:
Si recortar gastos mediante un presupuesto no es suficiente para controlar sus pagos mensuales, otra opción es un préstamo de consolidación de deudas o buscar la refinanciación de un préstamo existente.
La consolidación de deudas y la refinanciación suelen ser eficaces si tiene deudas con intereses altos, como los pagos de la deuda de la tarjeta de crédito. A menudo puede saldar estas deudas de alto interés con un nuevo préstamo con un pago mensual más bajo a un tipo de interés reducido.
Ventajas de la reunificación y refinanciación de deudas:
Contras de la consolidación de deudas y la refinanciación:
La liquidación de deudas consiste en que usted se ofrece a pagar a un acreedor una cantidad a tanto alzado inferior al importe total que debe, con la implicación de que si el acreedor no acepta la oferta, es posible que no reciba nada más porque usted se declarará en quiebra.
Puede negociar una liquidación de deudas directamente con un acreedor, o puede contratar los servicios de una empresa de liquidación de deudas. El programa de una empresa de liquidación de deudas suele hacer que usted ingrese el dinero que de otro modo destinaría a pagar la deuda en cuestión en una cuenta de garantía bloqueada, desde la que hará una oferta al acreedor para saldar su deuda.
La liquidación de deudas suele ser una estrategia que los deudores intentan si ya están atrasados en los pagos de deudas abrumadoras, y el acreedor cree que no puede recibir nada más. Si no está atrasado en sus pagos, es poco probable que la mayoría de los acreedores consideren la liquidación de deudas como una opción.
Ventajas de la liquidación de deudas:
Contras de la liquidación de deudas:
Si elige el asesoramiento crediticio como opción de alivio de la deuda, un asesor crediticio certificado negociará con sus acreedores y creará un plan de gestión de la deuda para usted. Este plan suele consistir en un pago único a la agencia de asesoramiento crediticio, con cargo al cual pagará a los acreedores.
El asesoramiento crediticio implica algo más que ofrecer a los acreedores el equivalente a la consolidación de deudas o la refinanciación. Su asesor crediticio le ayudará a revisar su presupuesto, hábitos de gasto, crédito y niveles de deuda para buscar formas de ayudarle a gestionar mejor la deuda, evitar emergencias financieras y reconstruir su crédito.
Un plan de gestión de deudas de asesoría crediticia suele durar entre tres y cinco años. Es una opción adecuada si tiene deudas importantes.
Ventajas de un plan de gestión de la deuda:
Contras de un plan de gestión de deudas:
La opción de alivio de la deuda más adecuada para usted depende de varias circunstancias subyacentes, entre ellas:
La siguiente tabla identifica algunos factores de dificultad financiera que usted querrá considerar cuidadosamente al decidir si probar programas de alivio de la deuda antes de la bancarrota, o si la bancarrota es una buena primera opción.
| Consideración | Alivio de la deuda | Quiebra |
| No debe mucho dinero, dispone de algunos ingresos fijos y está seguro de poder cumplir un plan de pago voluntario. | El presupuesto, la consolidación de deudas y la refinanciación son buenas opciones a tener en cuenta. | El Capítulo 13 es una opción, pero compruebe primero otras opciones de alivio de la deuda. |
| Tiene muchas deudas y le cuesta hacer frente a los pagos mínimos. | El asesoramiento crediticio y un plan de gestión de deudas o una oferta de liquidación de deudas son opciones posibles. | El Capítulo 7 puede eliminar grandes deudas que tiene pocas perspectivas de reembolsar. El Capítulo 13 puede hacer que sus pagos sean más manejables en el marco de un plan de reembolso de deudas. |
| Desea proteger su calificación crediticia en la medida de lo posible. | Las opciones de alivio de la deuda distintas de la quiebra no suelen dañar su calificación crediticia tanto como la quiebra. | Una quiebra permanecerá en su historial crediticio durante al menos siete años (Capítulo 13) o 10 años (Capítulo 7). |
| Los acreedores ya le están enviando a cobranzas, amenazando con embargos o ejecuciones hipotecarias, o están emprendiendo acciones legales contra usted. | Puede que sea demasiado tarde para que funcionen otras opciones no relacionadas con la quiebra, aparte de una oferta de liquidación de deudas. | La suspensión automática de la quiebra mantendrá a raya a sus acreedores, suspenderá las acciones legales contra usted y, en el caso del Capítulo 13, puede ayudarle a conservar bienes que, de otro modo, podría perder por embargo o ejecución hipotecaria. |
| Quieres empezar de cero cuanto antes. | Una oferta de liquidación de deudas, si el acreedor la acepta, eliminará rápidamente la deuda, pero puede dejarle expuesto a que le cobren impuestos por las cantidades condonadas superiores a 600 $. | La quiebra del Capítulo 7 eliminará la mayoría de las deudas, si no todas, en un plazo de cuatro a seis meses en la mayoría de los casos. |
| Tienes unos ingresos elevados y estables. | La elaboración de un presupuesto, la consolidación o refinanciación de la deuda, o un plan de reembolso de la deuda con asesoramiento crediticio son opciones que hay que sopesar. | El Capítulo 7 puede no estar disponible si usted no califica bajo la prueba de recursos. |
| Sus ingresos fluctúan considerablemente de un mes a otro. | Dependiendo de la cantidad que deba, las opciones de alivio de la deuda distintas de la quiebra pueden no ser prácticas si no puede realizar de forma fiable los pagos mensuales mínimos. | El Capítulo 7 puede ser mejor que el Capítulo 13, porque usted todavía tiene que hacer pagos mensuales consistentes bajo un plan de pago de la deuda. |
Éstos son algunos de los factores que debe sopesar a la hora de decidir si prueba opciones de alivio de la deuda no relacionadas con la quiebra.
A estas alturas debería estar claro que ninguna estrategia de alivio de la deuda es la mejor en todos los casos. La elaboración de un presupuesto es importante independientemente de la opción que elija, pero más allá de eso, su mejor opción depende en gran medida de sus circunstancias financieras particulares.
En Stone Rose Law, nuestros experimentados abogados de bancarrota le puede dar la orientación que necesita para ayudarle a tomar la decisión correcta para usted para salir de debajo de la deuda paralizante.
En una consulta gratuita, podemos revisar su situación financiera y la deuda actual, discutir sus opciones de alivio de la deuda y sus posibles implicaciones legales, y le proporcionará los recursos para ayudarle a decidir si la quiebra y la liquidación de la deuda son sus mejores opciones o si otros caminos, como un préstamo de consolidación de deuda, refinanciación, o asesoría de crédito, son más apropiados.
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