Cuando tienes problemas para gestionar tus deudas, dos soluciones comunes son la quiebra y la consolidación de deudas. La consolidación de deudas y la quiebra son estrategias financieras distintas para gestionar las deudas. Cada una tiene sus propios efectos en tu crédito, tus activos y tu salud financiera a largo plazo.
Que la consolidación de deudas o la quiebra sea lo mejor para usted depende de su situación financiera y sus preferencias.
Si desea saber si la consolidación de deudas o la quiebra es la mejor opción para su situación financiera particular, llame a Stone Rose Law al (480) 739-2448.
La consolidación de deudas consiste en combinar varias deudas en un único préstamo o plan de pago, a menudo con un tipo de interés más bajo, para simplificar el reembolso y reducir potencialmente los costes totales por intereses.
Tienes varias opciones para consolidar tu deuda. Estas son algunas de las formas más comunes.
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo ofrece una tasa de porcentaje anual introductoria baja o del 0 % para las transferencias de saldo, normalmente de otras deudas de tarjetas de crédito. Es posible que tenga que pagar una comisión por transferencia de saldo, que suele ser del 3 % al 5 % del saldo que transfiera a la tarjeta.
La tasa introductoria puede durar un año o más. Durante este intervalo, usted puede ahorrar en los intereses que de otro modo pagaría por su deuda transferida, lo que puede ayudarle a avanzar más rápidamente en el pago del capital que debe.
Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo puede ser una buena opción si puedes saldar tu deuda dentro del período de tasa de interés introductoria. Cuando finalice el período introductorio, se aplicará la tasa de interés habitual de la tarjeta.
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal. Por lo general, ofrece una tasa de interés más baja que las tarjetas de crédito y tiene pagos estructurados durante un plazo fijo de uno a siete años.
Un préstamo de consolidación de deudas puede ser una buena opción si tienes un buen historial crediticio. Cuanto mejor sea tu puntuación crediticia, más probabilidades tendrás de obtener un tipo de interés más bajo.
Al igual que con muchas tarjetas de crédito con transferencia de saldo, los préstamos de consolidación de deuda suelen cobrar una comisión por transferir la deuda. Sin embargo, en lugar de una comisión por transferencia de saldo, esta se denomina comisión de apertura y normalmente se deduce del desembolso del préstamo.
Un préstamo de consolidación de deudas puede ser una buena opción si tienes una calificación crediticia buena o excelente y unos ingresos lo suficientemente estables como para pagar un préstamo a plazo fijo durante varios años.
Si tienes una casa con suficiente valor neto, un préstamo con garantía hipotecaria es una opción para utilizar parte de ese valor neto para pagar deudas con intereses altos. Un préstamo con garantía hipotecaria es básicamente una segunda hipoteca sobre tu casa, y tu casa es la garantía. Si no cumples con los pagos, podrías correr el riesgo de perder tu casa.
Para poder optar a un préstamo con garantía hipotecaria, los requisitos habituales de los prestamistas suelen incluir una puntuación crediticia de 620 o superior y una relación préstamo-valor inferior al 80 %. Estos préstamos tienen plazos de amortización de entre cinco y 30 años, con gastos de cierre que oscilan entre el 2 % y el 5 % del importe del préstamo.
Si vende su vivienda antes de liquidar su préstamo con garantía hipotecaria, la liquidación del préstamo se realizará con los ingresos obtenidos por la venta de la vivienda.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria es similar a un préstamo con garantía hipotecaria, ya que permite utilizar el valor neto de su vivienda para consolidar deudas con intereses elevados. Sin embargo, en lugar de recibir un préstamo único, normalmente se le asignará un límite de crédito que podrá utilizar durante un período determinado. Un período de disposición de hasta 10 años, durante el cual puede pedir prestado hasta su límite de crédito y devolverlo según sea necesario. Cuando finalice el período de disposición, estará sujeto a un período de amortización de hasta 20 años para pagar su saldo.
A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria suele tener un tipo de interés variable en lugar de fijo. Además de los gastos de cierre del préstamo, esta línea de crédito también puede tener una comisión anual, comisiones por inactividad y una penalización por pago anticipado.
Si ya está atrasado en los pagos de su deuda, es posible que los acreedores estén dispuestos a considerar una liquidación de deuda por parte de lo que debe. Por lo general, esto significa que debe obtener un préstamo de liquidación de deuda para pagar montos reducidos a los acreedores.
Usted ofrece pagar a sus acreedores un porcentaje del saldo de su préstamo con cargo al préstamo para liquidación de deudas, en un pago único o en un plazo de amortización más corto.
La principal ventaja potencial de un préstamo para la liquidación de deudas es que permite saldar las deudas por una fracción de su importe original y liberarse de ellas con relativa rapidez.
Algunas desventajas potenciales de utilizar un préstamo para la liquidación de deudas son:
Una empresa de consolidación de deudas funciona de manera similar a un préstamo de liquidación de deudas. Estas empresas negociarán en su nombre con sus acreedores para intentar persuadirles de que acepten un importe de reembolso menor y una cuota mensual más baja. Usted realizará un único pago a la empresa de consolidación de deudas, que se encargará de realizar los desembolsos a sus acreedores.
Se recomienda precaución al utilizar una empresa de consolidación de deudas, por razones que incluyen, entre otras, las siguientes:
La consolidación de deudas puede ser una buena alternativa al alivio de la deuda frente a la quiebra si se dan ciertas circunstancias, entre ellas:
Siempre y cuando aún no haya comenzado a tener problemas con sus acreedores por pagos atrasados o impagos, un préstamo de consolidación de deudas puede ser una forma eficaz de hacer más manejables los pagos de sus deudas y reducir al mismo tiempo el importe de los intereses que tiene que pagar.
Pero si esperas a considerar la consolidación de deudas hasta después de empezar a atrasarte en los pagos de tus préstamos actuales, puede ser más difícil calificar para un préstamo de consolidación de deudas con una tasa de interés favorable.
En comparación con la consolidación de deudas, la quiebra es un proceso legal que puede liquidar o reestructurar las deudas elegibles, y su suspensión automática impide que sus acreedores le demanden por la deuda o emprendan acciones de cobro contra usted durante el proceso de quiebra. Tras la liquidación, los acreedores tienen prohibido el cobro por la orden de liquidación.
La quiebra puede liberar muchas deudas no garantizadas y puede eliminar la responsabilidad personal sobre las deudas garantizadas si se entrega la garantía.
Los dos tipos más comunes de quiebra para personas físicas son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
El Capítulo 7 de la ley de quiebras liquida muchos tipos de deudas en un corto período de tiempo, normalmente tres o cuatro meses. A menudo se le denomina «quiebra con liquidación» porque el administrador concursal puede vender algunos de sus bienes y activos que no pueden eximirse en virtud de la ley federal o de Arizona sobre quiebras.
El Capítulo 7 es la opción más adecuada si tiene dificultades para pagar incluso una parte de sus deudas. También es una buena opción si tiene pocos o ningún ingreso, o si sus ingresos no son estables. Para poder acogerse al Capítulo 7, debe superar una prueba de medios. Si no supera esta prueba, entonces la bancarrota del Capítulo 13 puede ser otra opción para usted.
El Capítulo 7 suele permanecer en los informes crediticios más tiempo que el Capítulo 13, aunque el impacto real en las calificaciones crediticias es a corto plazo.
El Capítulo 13 de la ley de quiebras también se conoce como «quiebra con reorganización». En lugar de eliminar las deudas mediante su liquidación, como en el Capítulo 7, la característica central del Capítulo 13 es su plan de pago de deudas.
En virtud de este plan, que puede durar entre tres y cinco años, usted colaborará con el administrador concursal y sus acreedores para saldar la totalidad o parte de sus deudas mediante el plan de pago. Si completa su plan de pago, los saldos restantes se liquidarán, es decir, se eliminarán.
Una ventaja clave de la bancarrota del Capítulo 13 en comparación con la del Capítulo 7 es que es más fácil conservar sus bienes y activos en el Capítulo 13.
Otra ventaja del plan de pago del Capítulo 13 es que los intereses dejan de acumularse y usted paga una cantidad fija. También está protegido contra demandas, embargos y gravámenes. Sus acreedores están obligados a seguir el plan establecido.
Las principales desventajas potenciales del Capítulo 13 son que lleva años completarlo, en comparación con los pocos meses que lleva el Capítulo 7, y que, mientras el plan de pago está en vigor, es posible que le quede poco dinero disponible en su presupuesto mensual.
La consolidación de deudas puede ser ventajosa en determinadas situaciones, pero no es adecuada para todas las circunstancias. A continuación se indican algunos factores que hay que tener en cuenta y que pueden hacer que la quiebra sea una opción más atractiva:
Siempre es una buena idea considerar cuidadosamente las opciones de alivio de la deuda, salvo la quiebra, si están disponibles en la práctica. Un abogado con experiencia en quiebras puede ayudarle a evaluar minuciosamente sus ingresos, deudas y opciones para que pueda decidir si la quiebra es su mejor opción.
Para tener una idea de cómo puede funcionar el pago de sus deudas en caso de quiebra y sin quiebra, consulte nuestra página de calculadora de deudas.
La siguiente tabla recoge las principales ventajas e inconvenientes de la consolidación de deudas frente a la quiebra:
| Consolidación de deudas | Quiebra | |
| Mejores casos de uso | Tienes una puntuación crediticia buena o excelente. Tienes ingresos estables y puedes gestionar el pago de la deuda en cuotas mensuales. Quieres evitar los efectos que la quiebra tendría en tu puntuación crediticia. | Ya está atrasado en el pago de sus deudas. Sus ingresos son insuficientes para pagar sus deudas o demasiado inestables para realizar pagos mensuales de manera constante. Desea comenzar de nuevo liquidando algunas o todas sus deudas. |
| Naturaleza del procedimiento | Curso de acción privado. Los acreedores están estableciendo las condiciones. | Proceso legal formal según el Código de Quiebras de EE. UU. y la legislación de Arizona. Los acreedores deben cumplir con este proceso legal. |
| Cómo empezar | Necesita cumplir los requisitos para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo; o utilizar el valor neto de su vivienda; o trabajar con una empresa de consolidación de deudas. | Presentar una petición ante un tribunal de quiebras de los Estados Unidos. Es posible que sea necesario superar una prueba de medios económicos para acogerse al Capítulo 7. |
| Cómo funciona | Pague los préstamos con intereses altos con un préstamo de consolidación de deudas; o negocie con los acreedores para reducir, si es posible, lo que debe y su tasa de interés. | Identifique sus deudas y activos para considerar la liquidación de ciertas deudas, la posible venta de activos no exentos o la suscripción de un plan de pago de deudas. |
| Tarifas aplicables | Es posible que incurra en comisiones por transferencia de saldo, comisiones por apertura de préstamo o comisiones por utilizar los servicios de una empresa de consolidación de deudas. | Por lo general, deberá pagar las tasas judiciales de quiebra, los costes y, posiblemente, los honorarios de los abogados. |
| Impacto crediticio | Tu puntuación crediticia puede verse afectada positivamente (uso reducido del crédito) o negativamente (demasiadas cuentas, demasiadas cuentas nuevas, verificaciones de crédito rigurosas). | La quiebra afectará negativamente a su puntuación crediticia a corto plazo, pero puede reconstruir su calificación crediticia en poco tiempo. La quiebra permanecerá en su historial crediticio durante 7 años (Capítulo 13) o 10 años (Capítulo 7). |
| Efecto sobre el principal de la deuda | Los préstamos de consolidación no afectan el monto que usted debe. La liquidación de deudas puede reducir parte del saldo principal pendiente. | Las deudas pueden eliminarse o reducirse mediante la liquidación. |
En una consulta gratuita, un abogado con experiencia en bancarrotas de Stone Rose puede guiarle a través de todas las opciones viables que tiene para salir de una deuda pesada. Podemos familiarizarle con las opciones de consolidación de deudas o ayudarle a decidir si una bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 es una opción más práctica.
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