Cuando buscas una salida a una deuda abrumadora, es posible que te encuentres sopesando la negociación de la deuda y la quiebra como tus dos opciones principales. La quiebra es una herramienta muy eficaz, pero no es necesariamente la única opción que tienes.
Existen varios mecanismos de alivio de la deuda que no requieren la protección federal de la quiebra, y la negociación de la deuda es una de las alternativas que más se suelen barajar, cada una con sus propias ventajas e inconvenientes en comparación con la quiebra.
En este artículo comparamos directamente la negociación de la deuda con la quiebra. Explicamos en qué consiste la negociación de la deuda y cuáles son sus posibles ventajas e inconvenientes como herramienta de alivio de la deuda, en comparación con la quiebra del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
Para obtener más información sobre nuestros servicios jurídicos de alivio de la deuda en Arizona, llama a nuestro bufete al (480) 739-2448, o ponte en contacto con uno de nuestros profesionales especializados en alivio de la deuda a través de Internet y concierta una consulta gratuita con nosotros.
La quiebra es una forma federal de alivio de la deuda regulada por las leyes federales y estatales, incluidos determinados artículos de los Estatutos Revisados de Arizona que establecen las exenciones en caso de quiebra.
Las principales disposiciones sobre exenciones de Arizona figuran en el Título 33, Capítulo 8 (A.R.S., artículos 33-1101 a 33-1153), si bien existen protecciones adicionales en otras partes del Título 33, así como en el Título 12 y en el Reglamento de Quiebras de Arizona.
Entre los elementos clave de la protección federal en materia de quiebras se incluyen:
A menudo se dice que la quiebra es el «último recurso», pero en Stone Rose Law no lo vemos así: dependiendo de tus circunstancias, puede que sea la mejor opción inmediata para ti. La elección adecuada depende de si otros instrumentos de alivio de la deuda pueden ofrecerte la solución que necesitas, y ahí es donde resulta indispensable contar con un abogado especializado en quiebras con experiencia.
La negociación de la deuda es una forma concreta de alivio de la deuda que puedes plantearte como alternativa a la quiebra. Existen varias opciones alternativas de alivio de la deuda, además de la negociación de la deuda, como los planes de gestión de la deuda, los préstamos de consolidación de deuda, el asesoramiento crediticio y las tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
Entre los aspectos que distinguen la negociación de la deuda de otras opciones alternativas de alivio de la deuda se incluyen:
Aunque es posible negociar directamente con un acreedor para llegar a un acuerdo de liquidación de la deuda, a menudo los deudores recurren a empresas especializadas en la negociación de acuerdos de liquidación de deudas para sus clientes a cambio de una comisión, que puede oscilar entre el 15 % y el 25 % de la deuda objeto del acuerdo.
La negociación de la deuda suele ser una opción a la que recurren las personas que ya se han retrasado en los pagos (o corren el riesgo de hacerlo) y quieren evitar la quiebra.
Ahora que tenemos una idea básica de qué son la quiebra y la negociación de la deuda, comparemos cómo funcionan en algunos aspectos clave.
Una característica fundamental de la liquidación de deudas es que dejas de pagar las cuotas mensuales del préstamo mientras reúnes los fondos necesarios para realizar un pago único. Al dejar de realizar estos pagos, tu informe crediticio se verá afectado por pagos atrasados, impagos y cobros por impago.
Además, a diferencia de la suspensión automática en caso de quiebra, en la negociación de la deuda no existe ninguna disposición que impida a un acreedor intentar cobrar tu deuda. Aunque utilices la suspensión de pagos como forma de presión para que lleguen a un acuerdo contigo, es posible que recibas llamadas de agencias de cobro o, en algunos casos, que un acreedor inicie acciones legales contra ti para cobrar la deuda.
Otro aspecto de la liquidación de deudas es que, a diferencia de la quiebra —que se aplica a todas las deudas que se indiquen en la solicitud—, se negocia con cada uno de los acreedores por separado.
Cada deuda que liquides suele quedar registrada en tu informe crediticio como un dato negativo —pagada por un importe inferior al saldo total— durante un máximo de 7 años a partir de la fecha inicial de impago. Las deudas que no puedas liquidar pueden permanecer registradas incluso durante más tiempo.
En comparación, una quiebra en virtud del Capítulo 7 supone una grave mancha en tu historial crediticio que pasa a formar parte de tu expediente público. No es raro que tu puntuación crediticia baje en 150 puntos o más. En lugar de aparecer como pagadas por un importe inferior al saldo total, las deudas que se liquiden en el Capítulo 7 mostrarán un saldo cero con una nota indicando que han sido liquidadas.
Una quiebra en virtud del Capítulo 13 afectará negativamente a tu puntuación crediticia a corto plazo, al igual que una del Capítulo 7, pero, dado que, según el plan de pago de deudas, vas a saldar al menos parte de tus deudas, suele tener un impacto menos negativo y permanece en tu historial público durante menos tiempo.
En resumen: las tres opciones perjudican tu historial crediticio a corto plazo, pero el Capítulo 7 es el que más tiempo perdura (10 años), mientras que los efectos del Capítulo 13 y de la negociación de la deuda se van atenuando en unos 7 años.
La suspensión automática puede ser la diferencia más importante entre la quiebra y la negociación de la deuda. Cuando te acojes al Capítulo 7 o al Capítulo 13, la ley federal (11 U.S.C. § 362) detiene inmediatamente casi todas las acciones de cobro en tu contra: deben cesar las llamadas y cartas de cobro, se congelan los procesos judiciales pendientes, se suspenden los embargos de salario y de cuentas bancarias, y se detienen las ejecuciones hipotecarias y los embargos de bienes.
La negociación de la deuda no ofrece una protección equivalente. Tus acreedores no tienen ninguna obligación legal de negociar, dejar de llamarte o abstenerse de demandarte. De hecho, la propia estrategia que hace que la negociación funcione —retener los pagos para crear una posición de fuerza— suele dar pie a las acciones de cobro que una quiebra habría detenido.
Un acreedor que presente una demanda y la gane puede solicitar el embargo de salario conforme a la legislación de Arizona, con un límite máximo que corresponde al 10 % de tus ingresos disponibles o a la cantidad en que tus ingresos semanales superen 60 veces el salario mínimo federal, el que sea menor (según los cambios aprobados por los votantes de Arizona en la Proposición 209).
Si ya te enfrentas a una demanda, un embargo de salario o una ejecución hipotecaria inminente, la suspensión automática suele ser el factor decisivo a la hora de optar por la quiebra en lugar de la negociación de la deuda.
Cada opción tiene unas normas de acceso diferentes, y el hecho de que cumplas los requisitos para una de ellas determinará, en ocasiones, si otra es una opción viable.
El Capítulo 7 exige que superes la prueba de recursos, que compara los ingresos de tu unidad familiar con la mediana de las unidades familiares de Arizona de tu mismo tamaño. Si tus ingresos están por debajo de la mediana, por lo general cumples los requisitos; si están por encima, es posible que, tras calcular tus ingresos disponibles, se te oriente hacia el Capítulo 13.
Tampoco puedes haber obtenido una exoneración en virtud del Capítulo 7 en los últimos ocho años, y debes realizar un curso de asesoramiento crediticio previo a la presentación de la solicitud.
El Capítulo 13 exige disponer de una fuente de ingresos regular para financiar un plan de amortización de entre tres y cinco años. También existen límites máximos de deuda: a partir de 2025, las deudas no garantizadas deben ser inferiores a 526 700 dólares y las deudas garantizadas, inferiores a 1 580 125 dólares, con ajustes periódicos.
La negociación de la deuda no tiene ningún requisito formal de elegibilidad, pero, en la práctica, solo funciona si dispones (o puedes ahorrar) suficiente dinero en efectivo para realizar una oferta global significativa, y si tus acreedores están dispuestos a negociar. Resulta más eficaz en el caso de las deudas no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito, los préstamos personales y las facturas médicas. Por lo general, no resulta útil para las deudas garantizadas, como las hipotecas o los préstamos para la compra de vehículos.
Si tus ingresos son demasiado elevados para acogerse al Capítulo 7, eso no significa que tengas que recurrir automáticamente a la negociación de la deuda: a menudo sigue siendo posible acogerse al Capítulo 13 y, en muchos casos, es la mejor opción.
Cuando te atrasas en el pago de tus deudas, los acreedores garantizados (los prestamistas que tienen un derecho sobre el inmueble, como un derecho de retención sobre el mismo) pueden intentar recuperar el inmueble mediante medidas de cobro, embargo o ejecución hipotecaria.
Si te acojes al Capítulo 7 de la ley de quiebras, en algunos casos el administrador concursal también podría intentar liquidar algunos de tus activos para pagar a tus acreedores.
Dependiendo del tipo de medida de alivio de la deuda que elijas —quiebra o negociación de la deuda—, podrás proteger algunos de tus bienes frente a la recuperación de bienes, la ejecución hipotecaria o la venta por parte del administrador concursal.
Por ejemplo, la legislación de Arizona establece numerosas exenciones en materia de protección de activos en los casos del Capítulo 7.
Entre ellas se incluyen la exención por vivienda habitual, la exención por vehículos a motor, las exenciones por enseres domésticos y herramientas de trabajo, las exenciones por cuentas de jubilación y cierta protección de tu salario y tus cuentas bancarias. Estas exenciones impiden que el administrador concursal embargue dichos bienes para su liquidación.
El Capítulo 13 te permite conservar tus bienes, pero tu plan de pago debe garantizar a los acreedores no garantizados, como mínimo, la cantidad que habrían recibido en una liquidación conforme al Capítulo 7 de cualquier bien no exento: el criterio del «mejor interés de los acreedores» previsto en el artículo 11 U.S.C. § 1325(a)(4).
La liquidación de deudas no implica que un administrador liquide tus bienes, por lo que, por lo general, podrás conservarlos. Sin embargo, si un acreedor te demanda y obtiene una sentencia a tu contra, podrá intentar cobrar de tus bienes no protegidos.
Afortunadamente, la legislación de Arizona ofrece cierta protección de los bienes al margen del procedimiento de quiebra, como tu vivienda, tus cuentas de jubilación y, en cierta medida, tu salario y tus cuentas bancarias. Sin embargo, los bienes no exentos corren peligro hasta que llegues a un acuerdo con tu acreedor.
Una quiebra en virtud del Capítulo 7 suele tardar como máximo cuatro meses en completarse, mientras que un plan de pago en virtud del Capítulo 13 puede durar entre tres y cinco años.
Por el contrario, en el caso de la negociación de la deuda no hay un plazo garantizado. El tiempo que tarde dependerá de diversos factores, entre ellos el número de deudas que se intenten negociar y los fondos de que se disponga.
Para la mayoría de las personas que recurren a la liquidación de deudas, el proceso tarda entre meses y años en completarse.
Es posible que algunos acreedores acepten llegar a un acuerdo con relativa rapidez, sobre todo si tu cuenta presenta un retraso grave en los pagos o ha sido dada de baja, mientras que otros pueden mostrarse reacios a hacerlo.
El mayor riesgo de la negociación de la deuda es que uno o varios de tus acreedores puedan negarse a colaborar contigo. Ninguna ley federal ni de Arizona obliga a un prestamista a aceptar un acuerdo ni a esperar mientras ahorras dinero para realizar un pago único.
Mientras no realices los pagos, se acumularán intereses y recargos por demora. Un acreedor puede dar por perdida tu deuda y cederla a una agencia de cobro. En Arizona, un acreedor dispone de un plazo de hasta seis años para interponer una demanda por una deuda impagada. Si consigue una sentencia en tu contra, podrá solicitar el embargo de tu salario.
Arizona protege hasta aproximadamente 5.400 dólares de los salarios identificables depositados en una sola cuenta bancaria (importe que se ajusta anualmente en función de la inflación, de conformidad con el artículo 33-1126(A)(9) del A.R.S.), pero los fondos no salariales están protegidos por un importe inferior. Varios acreedores pueden demandarte por separado.
Antes de firmar un contrato con cualquier empresa de negociación de deudas, concierta una consulta gratuita con un abogado especializado en quiebras. En muchos casos, la quiebra puede eliminar esas mismas deudas en mucho menos tiempo y a un coste mucho menor, al tiempo que ofrece protecciones legales que la negociación de deudas no puede proporcionar.
Un abogado especializado en quiebras puede ofrecerte una valoración sincera sobre si la negociación de la deuda es una opción viable en tu caso o si acabarías pagando los honorarios de una empresa de negociación por un resultado que podrías conseguir de forma más clara mediante el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
Otra cuestión a tener en cuenta es que la deuda condonada en un acuerdo suele estar sujeta a impuestos. Si un acreedor condona una deuda por un importe superior a 600 dólares, deberá presentar el formulario 1099-C ante la Agencia Tributaria (Internal Revenue Service).
Si te encuentras en situación de insolvencia (es decir, si el total de tus deudas supera el total de tus activos), podrás excluir de tus ingresos el importe de la deuda condonada hasta el límite del importe de la insolvencia. De lo contrario, podrías tener que hacer frente a una liquidación tributaria que reduzca tus ahorros netos derivados de la liquidación de la deuda.
En un acuerdo de liquidación de deudas, cada mes se ingresa una cantidad en una cuenta especial. La empresa de liquidación de deudas utiliza esos fondos para pagar a los acreedores con los que llega a un acuerdo. Por término medio, una liquidación de deudas reduce el importe principal de la deuda original aproximadamente a la mitad, aunque esto puede variar considerablemente.
Según la normativa emitida por la Comisión Federal de Comercio, una empresa de negociación de deudas no puede cobrar sus honorarios hasta que se haya llegado a un acuerdo y se haya realizado al menos un pago al acreedor en virtud del nuevo acuerdo.
Así, por ejemplo, si tienes una deuda de 20 000 dólares y la liquidas por 10 000 dólares, la empresa de liquidación de deudas podría cobrarte una comisión de 3 000 dólares (el 15 % de 20 000 dólares), con lo que tu gasto total ascendería a 13 000 dólares. Muchas empresas de liquidación de deudas también te cobrarán comisiones mensuales de depósito en garantía o de mantenimiento por la cuenta en la que depositas los fondos destinados a la liquidación de la deuda.
Si negocias con los acreedores por tu cuenta, podrás evitar las comisiones por la liquidación de la deuda. No obstante, es posible que tengas que hacer frente a gastos adicionales, como el envío de la documentación por correo o la consulta a un abogado.
En una quiebra del Capítulo 7, deberás abonar una tasa judicial (actualmente de 338 dólares para el Capítulo 7, una tarifa estándar a nivel nacional) y pagar dos cursos obligatorios (asesoramiento crediticio previo a la presentación de la solicitud y formación para deudores posterior a la presentación, que suelen costar entre 25 y 50 dólares cada uno).
Los honorarios de los abogados en un caso típico de quiebra del Capítulo 7 para consumidores en Arizona suelen oscilar entre unos 1.000 y 2.500 dólares, dependiendo de la complejidad del caso (pueden ser más elevados si se tiene un gran número de acreedores o de activos).
Dado que el Capítulo 7 exime del pago de las deudas, los abogados suelen exigir el pago de sus honorarios antes de presentar la solicitud, por lo que el coste se abona en su mayor parte por adelantado; además, una vez presentada la solicitud, se deja de pagar a los acreedores. Las deudas eximidas no se consideran ingresos imponibles para el IRS, por lo que la condonación no conlleva ningún coste fiscal.
En el caso del Capítulo 13, la tasa de tramitación es de 313 dólares. Los honorarios de los abogados suelen ser más elevados que en el Capítulo 7, ya que el proceso es más complejo. Los honorarios habituales oscilan entre los 3.000 y los 4.000 dólares por una representación completa de entre 3 y 5 años en Arizona.
En un plan del Capítulo 13, se pagan algunas deudas con los ingresos que se perciben —desde unos céntimos por cada dólar hasta el 100 % más intereses, dependiendo de los ingresos y del tipo de deuda que se tenga—.
La recuperación a largo plazo varía según la vía elegida. Tras una liquidación satisfactoria de la deuda, se evita que quede constancia pública. Es posible que se observe una mejora sustancial de la puntuación crediticia en un par de años, aunque los arrendadores y los empleadores que comprueben tu historial crediticio seguirán viendo los antiguos impagos.
Tras una exoneración en virtud del Capítulo 7, quedas libre de deudas no garantizadas; muchos solicitantes alcanzan una puntuación crediticia superior a 650 en el plazo de uno o dos años, cumplen los requisitos para obtener una hipoteca en unos dos años y pueden acceder a la financiación de un préstamo para la compra de un coche antes.
Una vez finalizado el plan del Capítulo 13, los prestamistas ven un historial demostrado de pagos regulares, aunque, por lo general, habrá que esperar hasta la exoneración para obtener un nuevo crédito significativo.
¿Es mejor la negociación de la deuda que la quiebra? Para la mayoría de las personas que se enfrentan a una fuerte presión por parte de los acreedores, la quiebra es la mejor opción: es más rápida, ofrece protecciones legales que la negociación de la deuda no puede proporcionar y te permite empezar de cero.
La liquidación de deudas puede ser la opción adecuada en un conjunto más limitado de circunstancias: si dispones del dinero en efectivo necesario para realizar una oferta significativa a tanto alzado, tus deudas no están garantizadas y estás dispuesto a renunciar a la protección jurídica a cambio de la privacidad que supone evitar un procedimiento judicial.
La mejor opción entre la quiebra y la negociación de la deuda depende de tus circunstancias personales, como el volumen de tu deuda, tus ingresos, tus activos y tus prioridades personales. Un abogado especializado en quiebras de Stone Rose Law puede ayudarte a evaluar estos y otros aspectos para que puedas decidir cuál es la opción más adecuada para ti.
Si desea hablar con uno de nuestros abogados especializados en quiebras sobre las diferencias entre la quiebra y la negociación de la deuda, llámenos en cualquier momento al (480) 739-2448. También puede utilizar nuestro formulario de contacto en línea.
