El embargo de préstamos estudiantiles puede comenzar sin previo aviso, reducir su salario en cada período de pago y dificultar el pago de los gastos básicos.
Muchos prestatarios creen que no hay forma de detener el embargo de un préstamo estudiantil una vez que ha comenzado, pero eso no es cierto. Existen varias opciones legales y administrativas disponibles, y el enfoque adecuado suele depender de si el embargo ya ha comenzado y de si los préstamos son federales o privados.
Si se enfrenta a un embargo por un préstamo estudiantil o ha recibido una notificación de embargo, llame a Stone Rose Law al (480) 739-2448 para hablar con un abogado especializado en quiebras sobre cómo detener el embargo por un préstamo estudiantil y proteger sus ingresos.
Los préstamos federales para estudiantes están sujetos a embargos administrativos de salario.
Según la ley federal, el Departamento de Educación puede embargar salarios sin necesidad de presentar primero una demanda ni obtener una orden judicial.
Antes de que comience el embargo del salario por un préstamo federal para estudiantes, el prestatario debe recibir una notificación de la intención de embargar el salario y tener la oportunidad de responder. El prestatario tiene el derecho legal de solicitar una audiencia dentro de un plazo determinado (generalmente 30 días) antes de que comience el embargo.
Si no se toma ninguna medida tras la notificación, el Departamento de Educación o una agencia de cobro privada que actúe en su nombre puede emitir una orden de retención directamente al empleador. Los empleadores están obligados por ley a cumplirla una vez que se emite una orden de retención válida.
El embargo salarial por préstamos estudiantiles federales puede llegar a representar hasta el 15 % del salario disponible. El salario disponible se define en la legislación federal como los ingresos que quedan después de las deducciones exigidas por ley, incluidos los impuestos y la Seguridad Social.
Los préstamos privados para estudiantes no permiten el embargo administrativo. Los prestamistas privados deben cumplir con la legislación estatal, que exige presentar una demanda, obtener una sentencia y, a continuación, solicitar una orden de embargo a través del tribunal.
Aunque este proceso lleva más tiempo e incluye más pasos procedimentales, puede dar lugar al embargo de salarios y cuentas bancarias. Una vez que se emite una orden judicial, el embargo puede continuar hasta que se resuelva la deuda o se detenga legalmente.
Los prestatarios con préstamos federales y privados pueden enfrentarse a diferentes acciones de embargo al mismo tiempo, lo que hace que la estrategia sea especialmente importante.
Una vez que comienza el embargo, los intereses y las comisiones suelen seguir acumulándose. Aunque se estén reteniendo los salarios, es posible que el saldo del préstamo no disminuya de manera significativa.
En algunos casos, los saldos pueden aumentar con el tiempo debido a los intereses acumulados y las comisiones de cobro, incluso cuando se están embargando los salarios.
Sin intervención, los prestatarios pueden permanecer atrapados en cobros involuntarios durante largos periodos de tiempo, mientras pierden miles de dólares de sus salarios. El embargo de ingresos suele crear un círculo vicioso en el que la presión financiera dificulta la resolución de la deuda subyacente.
Un error común es pensar que el embargo no se puede detener una vez que ha comenzado. Eso es incorrecto. El embargo se puede detener, pero requiere una acción legal o administrativa formal.
Otro mito es que realizar pequeños pagos voluntarios detendrá automáticamente el embargo. En la mayoría de los casos, los pagos voluntarios por sí solos no detienen el embargo, a menos que formen parte de un acuerdo formal de rehabilitación, consolidación o reembolso.
Si ha recibido una notificación de embargo pero aún no se le han retenido los salarios, es posible que tenga más opciones disponibles.
Las formas habituales de detener el embargo antes de que comience incluyen:
Actuar rápidamente en esta etapa puede evitar que se embarguen los salarios.
Si el embargo ya ha comenzado, detenerlo se vuelve más urgente, pero aún es posible. En esta etapa, se requiere una acción formal para poner fin a la orden de retención.
Las opciones para detener el embargo de un préstamo estudiantil una vez que ha comenzado incluyen:
La mejor opción depende de los ingresos, el tipo de préstamo, otras deudas y el tiempo que lleve vigente el embargo.
La declaración de quiebra activa la suspensión automática. La suspensión automática es una orden judicial federal que detiene inmediatamente la mayoría de las acciones de cobro, incluido el embargo del salario por préstamos estudiantiles.
Una vez que se presenta un caso de quiebra, el embargo en curso debe detenerse, aunque los salarios ya retenidos no se devuelven automáticamente. Esto se aplica tanto a los préstamos estudiantiles federales como a los préstamos estudiantiles privados.
La quiebra no exime automáticamente de los préstamos estudiantiles, pero a menudo es la forma más rápida de detener el embargo y recuperar el control de los ingresos.
El Capítulo 13 de la ley de quiebras se utiliza con frecuencia para detener el embargo de préstamos estudiantiles mientras se crea un plan de pago estructurado. El Capítulo 13 tiene una duración de tres a cinco años y permite a los deudores reorganizar sus deudas bajo la supervisión de un tribunal.
El capítulo 13 puede:
Aunque los préstamos estudiantiles suelen sobrevivir al Capítulo 13, el proceso puede evitar daños financieros continuos y estabilizar las finanzas.
El Capítulo 7 de la ley de quiebras también detiene el embargo mediante la suspensión automática. La exención suele ser temporal, ya que los préstamos estudiantiles no se cancelan automáticamente, pero puede ser eficaz como protección a corto plazo.
El Capítulo 7 puede ser apropiado cuando el embargo acaba de comenzar y el prestatario necesita ayuda inmediata mientras busca opciones de rehabilitación, consolidación o reembolso.
La rehabilitación de préstamos está disponible para los préstamos federales para estudiantes en mora. La rehabilitación requiere realizar una serie de pagos mensuales acordados y puntuales (normalmente nueve pagos).
Una vez completada con éxito la rehabilitación, el embargo debe finalizar y el préstamo se elimina del estado de impago, aunque pueden producirse retrasos en la tramitación. La rehabilitación puede ser eficaz, pero lleva tiempo y no resuelve otras deudas.
Los prestatarios que se enfrentan al embargo de un préstamo federal para estudiantes pueden solicitar una audiencia por dificultades económicas. Si se demuestra que existen dificultades económicas extremas, el embargo puede reducirse o suspenderse temporalmente.
Las audiencias por dificultades económicas requieren documentación detallada de los ingresos, los gastos y las personas a cargo. La aprobación no está garantizada y la ayuda puede ser temporal si los problemas financieros continúan.
En algunos casos, los prestatarios pueden negociar acuerdos de pago para detener el embargo. Este enfoque es más común con los préstamos estudiantiles privados que con los préstamos federales.
La negociación puede funcionar cuando los ingresos son estables y el prestatario puede comprometerse a cumplir con las condiciones de pago revisadas. Es menos eficaz cuando la situación financiera ya es inestable.
Cuanto antes se aborde el embargo, más opciones habrá disponibles. Esperar permite que los saldos aumenten y limita el apalancamiento.
El embargo de préstamos estudiantiles debe abordarse de inmediato cuando:
Actuar pronto te ayuda a mantener tus ingresos y opciones.
Detener el embargo de un préstamo estudiantil es urgente y requiere seguir un procedimiento. Los errores pueden retrasar la ayuda o permitir que el embargo continúe.
Un abogado puede ayudar de las siguientes maneras:
El asesoramiento jurídico suele marcar la diferencia entre un alivio temporal y una estabilidad duradera.
El embargo de préstamos estudiantiles no tiene por qué controlar su sueldo indefinidamente. La quiebra y otras herramientas legales pueden detener el embargo y crear un camino a seguir.
Para hablar sobre cómo detener el embargo de préstamos estudiantiles y proteger sus ingresos, llame a Stone Rose Law al (480) 739-2448 para hablar con un abogado con experiencia en bancarrotas.
