Lo ideal sería que, si acabas de recibir la liquidación tras declararte en quiebra —ya sea en virtud del Capítulo 7 o del Capítulo 13—, estuvieras disfrutando de las ventajas de empezar de cero sin tener que hacer frente a los pagos de tus deudas. Pero el mundo no es perfecto, y es posible que, en algún momento poco después de tu quiebra, te veas en la necesidad de solicitar un préstamo.
Es posible que hayas sufrido una enfermedad o una lesión que te haya supuesto una factura hospitalaria elevada. Quizás tus muebles viejos se hayan estropeado por fin y tengas que sustituirlos. Puede que necesites dinero para pagar reparaciones importantes en tu vivienda, como un tejado nuevo.
Sea cual sea el motivo, quizá te preguntes qué repercusión tendrá una quiebra en tu historial crediticio a la hora de obtener un préstamo personal y qué condiciones te ofrecerán en caso de que lo consigas.
En este artículo, abordamos los principales factores que hay que tener en cuenta a la hora de solicitar préstamos personales tras una quiebra. En concreto, tratamos los siguientes temas:
Contar con un especialista en derecho concursal de Stone Rose Law que te asesore puede aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo personal tras la quiebra y reducir los posibles riesgos a los que te expones al tratar con las entidades crediticias.
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Ni la legislación federal ni la de Arizona establecen ningún plazo límite para solicitar un préstamo personal tras un procedimiento del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Como veremos a continuación, las principales limitaciones a la hora de obtener un préstamo son de carácter práctico, más que legal.
Por lo tanto, si consigues encontrar una entidad crediticia dispuesta a concederte un préstamo personal, no hay un plazo límite establecido para obtener la financiación. Sin embargo, en la práctica, a la mayoría de los posibles prestatarios que han pasado por una quiebra les resulta difícil encontrar una entidad dispuesta a concederles un préstamo inmediatamente después de la liquidación de la quiebra.
Por lo general, las entidades crediticias se muestran más dispuestas a considerar tu solicitud de préstamo una vez que han transcurrido uno o dos años desde tu quiebra. Este suele ser el periodo de tiempo durante el cual tu calificación crediticia comenzará a mejorar y podrás demostrar buenos hábitos de gestión financiera que inspirarán una mayor confianza en las entidades crediticias.
El plazo de un procedimiento de quiebra en virtud del Capítulo 7 suele durar entre cuatro y seis meses, desde la fecha de presentación de la solicitud hasta el día en que el tribunal de quiebras exime de tus deudas y archiva el caso, aunque la exención efectiva suele producirse al cabo de unos tres o cuatro meses.
Durante este periodo, la mayoría de las entidades crediticias convencionales no concederán crédito a alguien que se encuentre en proceso de quiebra, y cualquier deuda que contraigas antes de la exoneración no quedará cancelada por el procedimiento. En la práctica, los préstamos personales en un procedimiento del Capítulo 7 casi siempre se conceden tras la exoneración.
Sin embargo, un procedimiento de quiebra del Capítulo 13 tarda entre tres y cinco años en completarse, ya que se va pagando a los acreedores mediante un plan de amortización de la deuda. Este plazo más largo significa que, al menos técnicamente, es posible solicitar un préstamo mientras el procedimiento del Capítulo 13 aún está en curso. Un ejemplo clásico es cuando necesitas cambiar de coche y quieres comprar uno con un préstamo para la compra de vehículos.
La financiación garantizada prevista en tu plan —como un préstamo para la compra de un coche— suele requerir la aprobación del administrador del Capítulo 13 y del tribunal. Sin embargo, es posible obtener un préstamo personal sin garantía poco después de presentar la solicitud. Mientras tu caso esté en trámite, los importes suelen ser bajos y las condiciones, desfavorables.
Los aspectos clave a tener en cuenta serán tu capacidad para demostrar que realmente necesitas un préstamo y para hacer frente a los pagos del mismo sin poner en peligro tu capacidad para seguir realizando los pagos mensuales previstos en el plan de pago.
Es posible que puedas obtener un préstamo personal durante el proceso del Capítulo 13, pero ten en cuenta que la oferta de entidades crediticias será limitada, los importes de los préstamos serán más reducidos y los tipos de interés serán más elevados hasta que finalice tu caso.
En este artículo nos centramos en los factores que hay que tener en cuenta a la hora de solicitar un préstamo personal tras la liquidación de la deuda, tanto si se ha acogido al Capítulo 7 como al Capítulo 13.
Con o sin quiebra, cada vez que solicites un préstamo, la entidad crediticia tendrá en cuenta factores que influyen en la confianza que está dispuesta a depositar en tu capacidad para devolverlo a tiempo y en su totalidad. Una quiebra da más peso a estos factores que pueden reforzar o minar esa confianza.
Tras la liquidación de tu quiebra, las entidades crediticias analizarán minuciosamente tu solvencia general teniendo en cuenta los siguientes aspectos:
Cuanto más tiempo haya transcurrido desde tu quiebra, mejor. Puedes encontrar entidades crediticias dispuestas a concederte un préstamo poco después de la liquidación, pero al principio tus opciones se limitan principalmente a entidades especializadas en prestatarios con mal historial crediticio, con importes de préstamo reducidos y tipos de interés elevados.
Esperar entre uno y dos años tras la cancelación de la deuda, junto con un uso responsable del crédito durante ese tiempo, amplía tus opciones y mejora considerablemente tanto tus posibilidades de obtener la aprobación como las condiciones que te ofrezcan.
Las entidades crediticias quieren pruebas de que puedes hacer frente a los pagos de un nuevo préstamo, por lo que contar con una fuente de ingresos estable y suficiente es fundamental para que te aprueben el préstamo. Algunas entidades pueden exigirte unos ingresos anuales mínimos antes de tenerte en cuenta.
Demostrar que tienes un empleo estable y cualquier ingreso adicional o ahorro que puedas tener te ayudará a demostrar que dispones de los medios necesarios para devolver el préstamo, incluso tras haber tenido problemas económicos en el pasado.
La quiebra perjudica tu historial crediticio. Por lo general, tu puntuación crediticia bajará entre 130 y 240 puntos tras presentar la solicitud, lo que a menudo te situará en la categoría de «historial crediticio deficiente».
Las entidades crediticias buscarán indicios de que estás recuperando tu solvencia; si mejoras tu puntuación crediticia mediante pagos puntuales y un bajo nivel de utilización del crédito, podrás situar tu puntuación crediticia, como mínimo, en el rango «aceptable», que se sitúa entre 580 y 669 en la escala FICO. Este es el punto a partir del cual muchas entidades que conceden préstamos personales comienzan a considerarte un solicitante apto para la concesión del préstamo.
Cualquier nuevo historial crediticio positivo —como los pagos puntuales de una tarjeta garantizada o de un préstamo a plazos desde la quiebra— reforzará tu solicitud de préstamo, y cualquier mejora adicional en tu puntuación crediticia mejorará las condiciones que te ofrezcan.
La quiebra en sí misma también permanece en tu informe crediticio durante un plazo determinado —10 años en el caso del Capítulo 7 y 7 años en el del Capítulo 13—, pero su impacto en tu puntuación se va reduciendo progresivamente a medida que vas acumulando un historial crediticio limpio tras la exoneración.
Tu ratio DTI es el porcentaje de tus ingresos mensuales que se destina al pago de deudas, incluidos el alquiler y la hipoteca. Las entidades crediticias suelen preferir un ratio DTI inferior al 40 % o al 45 %, incluyendo la cuota del nuevo préstamo.
Un DTI más bajo garantiza al prestamista que no estás sobreendeudado. Mantener bajas las demás deudas y contraer el mínimo de nuevas obligaciones tras la quiebra puede ayudarte a mantener un DTI favorable.
Las entidades crediticias no siempre exigen que se presente una garantía para obtener un préstamo personal ni que se cuente con un avalista. Sin embargo, si se dispone de una de estas opciones o de ambas, las posibilidades de que se apruebe el préstamo aumentan considerablemente, ya que el préstamo adquiere las características de un préstamo garantizado:
Un prestamista o un avalista pueden facilitar la aprobación del préstamo, conseguir mejores condiciones o ambas cosas, incluso después de una quiebra. Solo ten en cuenta que, si incumples el pago del préstamo, podrías perder la garantía, o el avalista podría pasar a ser plenamente responsable de la deuda.
Dado que, desde el punto de vista del prestamista, tras una quiebra representas un mayor riesgo, debes contar con que el tipo de interés de un préstamo personal tras una quiebra sea considerablemente más alto que el que ese mismo prestamista ofrece a los prestatarios con solvencia máxima.
Es habitual que las tasas de interés anuales (TAE) de los préstamos tras una quiebra oscilen entre el 18 % y el 20 %, o incluso superen este porcentaje. Muchos prestatarios que han pasado por una quiebra se encuentran con ofertas con una TAE de entre el 18 % y el 36 %.
Además, ten en cuenta que las comisiones del préstamo pueden ser elevadas. Un préstamo personal tras una quiebra puede conllevar comisiones de apertura más elevadas u otros gastos. Compara siempre la TAE del préstamo, que refleja tanto los intereses como las comisiones, entre todas las entidades crediticias dispuestas a trabajar contigo.
Además, recuerda que, a medida que mejore tu solvencia crediticia, volver a financiar la deuda más adelante con un tipo de interés más bajo suele ser una buena estrategia si ahora te ves obligado a solicitar un préstamo con un interés elevado.
Si tienes dificultades para conseguir un préstamo personal poco después de haberte declarado en quiebra, plantéate otras opciones de financiación. A continuación te ofrecemos algunos ejemplos.
Una tarjeta de crédito garantizada requiere que se abone un depósito en efectivo, que suele oscilar entre 200 y 500 dólares, a modo de garantía. Este depósito suele convertirse en tu límite de crédito.
Las ventajas de una tarjeta de crédito garantizada son que es más fácil obtenerla tras una quiebra, ya que el depósito reduce el riesgo para la entidad crediticia, y que, si se utiliza de forma responsable, puede ayudar a reconstruir tu historial crediticio rápidamente (muchos consumidores observan mejoras en su puntuación crediticia al cabo de un año de realizar los pagos puntualmente).
Entre los posibles inconvenientes de utilizar una tarjeta de crédito garantizada se encuentran la necesidad de realizar un depósito inicial, un límite de crédito normalmente más bajo y unos tipos de interés más elevados que los de una tarjeta de crédito normal (aunque se pueden evitar los intereses pagando el importe íntegro cada mes).
Las tarjetas de crédito garantizadas también pueden cobrar cuotas anuales.
Las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios ofrecen en ocasiones pequeños préstamos de «segunda oportunidad» a sus socios o clientes. Una característica fundamental de un préstamo para mejorar el historial crediticio es que el dinero que «pides prestado» se mantiene en realidad en una cuenta de ahorro hasta que hayas abonado todas las cuotas del préstamo. Realizas pagos fijos durante un plazo de entre 6 meses y 2 años, y al final recibes los fondos del préstamo más los intereses devengados.
La principal ventaja de este tipo de préstamo es que te ayuda a construir tu historial crediticio. Cada pago que realices a tiempo se comunica a las agencias de información crediticia. Además, básicamente te obliga a ahorrar dinero.
El principal inconveniente de un préstamo para mejorar el historial crediticio es que se trata de un préstamo de efecto diferido: solo se puede disponer del importe del préstamo una vez que se haya reembolsado íntegramente. Además, estos préstamos conllevan intereses o comisiones, por lo que la cantidad que se recibe finalmente suele ser algo inferior al total de los pagos realizados.
Si no dispones de otras opciones de financiación, merece la pena plantearte pedir un préstamo de forma informal a familiares o amigos. Estos préstamos no requieren una verificación de solvencia ni un proceso de aprobación formal, pueden tener un interés mínimo o nulo y ofrecen condiciones de pago flexibles a lo largo del plazo del préstamo, dependiendo de la relación que tengas con ellos.
El inconveniente de pedir dinero prestado de forma informal a personas que conoces es que no contribuye en nada a mejorar tu historial crediticio y puede tensar las relaciones si no lo devuelves tal y como prometiste; hay algo de cierto en el dicho: «La forma más rápida de perder a un amigo es pedirle dinero prestado».
Cualquier entidad de crédito que conceda préstamos personales como actividad comercial lo hace con la expectativa de obtener beneficios. Sin embargo, algunas entidades pueden llevar esta motivación al extremo, lo que te coloca en una grave situación de desventaja o incluso puede llevarles a aprovecharse de ti de formas cuestionables o incluso poco éticas.
A continuación te indicamos algunas formas de detectar a un prestamista «de alto riesgo»:
A veces no te queda más remedio que solicitar un préstamo, incluso si acabas de salir de una quiebra del Capítulo 7 o del Capítulo 13. Si esta es tu situación, por regla general, cuanto más tiempo deje pasar entre la liquidación de la quiebra y la contratación del préstamo, mejor para ti, ya que el tiempo es tu aliado a la hora de reconstruir tu historial crediticio.
Otras formas de mejorar tus posibilidades de conseguir las mejores condiciones posibles para un préstamo personal tras una quiebra son, entre otras:
En Stone Rose Law, sabemos lo difícil que puede resultar conseguir un préstamo tras una quiebra. Uno de nuestros abogados especializados en la liquidación de deudas te puede ofrecer consejos prácticos sobre cómo recuperar tu historial crediticio, así como asesoramiento jurídico antes de firmar un préstamo personal, para asegurarnos de que no se aprovechen de ti.
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