El Capítulo 13 de bancarrota le permite mantener sus activos que de otro modo podrían ser objeto de liquidación en virtud del Capítulo 7 de bancarrota. El Capítulo 13 también puede ser el tipo de declaración de quiebra que debe utilizar si usted no puede calificar para utilizar el Capítulo 7 debido a la prueba de medios.
El Capítulo 13 ofrece una serie de otras ventajas si usted está buscando para salir de debajo de la deuda paralizante, pero hay algunas desventajas, también.
En este post, consideramos las ventajas y desventajas potenciales del Capítulo 13 de bancarrota en Arizona.
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Estas son las principales ventajas de acogerse al Capítulo 13 para salir de deudas.
Especialmente si tiene deudas garantizadas, como la hipoteca o los pagos del coche, el Capítulo 13 puede permitirle mantenerlas aunque se haya retrasado en los pagos. Su plan de gestión de deudas puede permitirle ponerse al día de nuevo, evitando así el impago, la ejecución hipotecaria o el embargo.
Por el contrario, una bancarrota del Capítulo 7 puede descargar la cantidad que debe en virtud de algunas deudas garantizadas, pero si el acreedor ha colocado un gravamen sobre la garantía, esta descarga no se librará del gravamen, lo que permite al acreedor recuperar la propiedad. Esto significa que si usted está en mora después de la bancarrota del Capítulo 7, el prestamista puede recuperar el activo o ejecutar la hipoteca de la propiedad.
Muchas personas que se acogen al Capítulo 13 tienen ingresos, pero los pagos de sus préstamos actuales superan su capacidad de pago total o puntual. El plan de pago de la deuda aprobado por el tribunal le permite hacer pagos reducidos que se ajustan a sus ingresos mientras paga al menos parte de lo que debe y establece un plazo fijo para pagar.
La equidad es un concepto clave en un plan de pagos del Capítulo 13. Los pagos regulares efectuados con arreglo al plan se destinan principalmente a deudas prioritarias como hipotecas, préstamos para automóviles, impuestos y obligaciones de manutención. Con lo que sobra se paga una parte de las deudas no garantizadas de menor prioridad, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.
Si debe a un acreedor más de lo que puede devolver durante la duración del plan, cuando éste finalice, se extinguirá el saldo de lo que debía originalmente. Lo justo en este caso es que el acreedor probablemente recibirá más de lo que habría recibido si usted hubiera liquidado la deuda por completo en el marco de una quiebra del Capítulo 7.
Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años después de la descarga.
Un Capítulo 13 sólo permanece en su informe durante siete años. Esto se debe a que, con arreglo al Capítulo 13, se considera que ha hecho un mayor esfuerzo por pagar a sus acreedores, aunque no pueda devolverles todo lo que debe.
Si usted completa su plan de pago de deudas del Capítulo 13, pero todavía tiene deudas que no fueron cubiertas en esa bancarrota del Capítulo 13, entonces usted puede solicitar el Capítulo 13 de nuevo. Esto podría ser nuevas deudas que adquirió después de la presentación o impuestos adicionales.
Aunque esto significará que varias presentaciones del Capítulo 13 aparecerán en su informe de crédito, esta opción todavía está disponible si usted todavía está teniendo problemas para pagar sus deudas.
El Capítulo 13 no está exento de posibles inconvenientes.
En comparación con una quiebra del Capítulo 7, que normalmente puede completar en unos pocos meses, le llevará al menos tres años completar un Capítulo 13 y posiblemente hasta cinco años para pagar a los acreedores.
Cumplir con un plan de pago de deudas requiere que usted se adhiera a un presupuesto y administre cuidadosamente sus ingresos mensuales actuales. Si tiene problemas para gestionar sus asuntos financieros, y esto le impide cumplir con los términos del plan de pago, esto podría poner en peligro su capacidad de tener su caso cerrado por el tribunal de bancarrota.
Su plan de pago de la deuda también se llevará la mayor parte de su renta disponible; le quedará poco para permitirse cosas como vacaciones o comprar a crédito artículos nuevos no esenciales.
Además, si pierde su fuente de ingresos estables o incurre en deudas adicionales significativas, como facturas médicas inesperadas, esto también podría complicar su capacidad para cumplir con los términos de su plan de pago. Sin embargo, siempre hay espacio para hacer modificaciones a su plan del Capítulo 13. La vida pasa a lo largo de los tres a cinco años; su plan puede modificarse para reflejar los cambios. Algunos ejemplos de cambios son el crecimiento de la familia, la pérdida del empleo, los gastos imprevistos o la necesidad de financiar nuevos activos.
Durante el Capítulo 13, usted calificará para tarjetas de crédito, préstamos personales y líneas de crédito poco después de la presentación. Sin embargo, usted no puede reducir los pagos del plan para acomodar estas nuevas deudas.
Si desea comprar una vivienda nueva, debe reunir los requisitos necesarios para ello. Esto significa recuperación del crédito, ingresos disponibles y pago inicial. Por lo general, se tarda dos años desde la presentación de la solicitud en reunir los requisitos. También debe solicitar la aprobación judicial o fiduciaria de la compra, dependiendo de su jurisdicción.
Si desea financiar un coche nuevo, debe presentarse para su aprobación al Juzgado o al Síndico, dependiendo de su jurisdicción. La orden o carta de aprobación es necesaria para que el prestamista pueda cerrar el préstamo. La nueva compra y la deuda deben estar justificadas. No debe perjudicar a sus acreedores ni afectar a su capacidad de pago del plan. Y debe ajustarse a su presupuesto mensual. Una vez aprobado, podría significar una posible modificación o enmienda a su plan del Capítulo 13.
Este proceso le garantiza el éxito en la quiebra. Le obliga a revisar su presupuesto y a planificar más allá de la quiebra.
Si el tribunal de quiebras desestima su Capítulo 13 antes de que complete su plan de pagos, como puede ocurrir si ha incumplido los pagos, pueden producirse las siguientes consecuencias:
Aunque su informe de crédito se verá afectado durante menos tiempo que en una quiebra del Capítulo 7, en una quiebra del Capítulo 13, todavía tendrá que esperar siete años antes de que la quiebra sea eliminada de su informe de crédito.
Algunas deudas no son descargables, independientemente de la forma de quiebra que utilice. Estas incluyen:
La principal característica de la quiebra del Capítulo 13 es el uso de un plan de reembolso aprobado por el tribunal basado en pagos mensuales para pagar a sus acreedores garantizados y no garantizados todo o parte de lo que les debe.
A diferencia de la quiebra del Capítulo 7, que cancela muchas, si no todas, sus deudas de consumo en un período relativamente corto de cuatro a seis meses, el plan de pagos del Capítulo 13 tarda de tres a cinco años en pagar las deudas.
Una vez que haya completado con éxito su plan de reembolso estructurado, cualquier deuda sobrante será condonada.
Como se mencionó anteriormente, una segunda característica distintiva del Capítulo 13 en comparación con el Capítulo 7 es que bajo el Capítulo 13, usted puede mantener algunos activos que usted podría tener que entregar al síndico de la quiebra para la venta de liquidación bajo el Capítulo 7.
La presentación de una solicitud de quiebra en virtud del Capítulo 13 puede ofrecerle varias ventajas clave, especialmente si sus ingresos superan la prueba de recursos del Capítulo 7, o tiene activos considerables que proteger de la liquidación, o no ha pagado la hipoteca u otro préstamo garantizado.
Si necesita asesoramiento jurídico claro y fácil de entender sobre cuál es su mejor opción de bancarrota, un abogado con experiencia en bancarrota del Capítulo 13 de Stone Rose Law puede darle la orientación que necesita. Vamos a repasar su situación financiera con usted, explicar el proceso legal de bancarrota, y ayudarle a lo largo de su caso de bancarrota si decide presentar.
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