El Capítulo 13 de la ley de quiebras se conoce como quiebra de reorganización. Su componente central es el plan de pago estructurado, que es el vehículo mediante el cual usted paga a los acreedores a través de un plan de tres años o un plan de cinco años antes de que se liquide su saldo restante.
Un plan de pago confirmado del Capítulo 13 puede ayudarle a estabilizar sus finanzas, saldar sus deudas e incluso mejorar su crédito. Debido a la importancia del plan de pago de deudas en un caso de bancarrota del Capítulo 13, también es importante comprender cómo funciona este plan. Ese es el tema de esta entrada del blog.
En Stone Rose Law, ayudamos a las personas de Arizona que están luchando contra una deuda creciente a recuperar su vida financiera mediante la declaración de quiebra.
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Un plan de pago del Capítulo 13 es un calendario de pagos aprobado por el tribunal en el que se calculan los pagos que usted debe realizar al administrador concursal. Estos pagos se distribuyen entre sus acreedores para pagar la totalidad o parte de lo que les debe durante el período del plan.
Un plan de pago de deudas depende de que usted tenga ingresos estables y suficientes para realizar los pagos requeridos durante la vigencia del plan. Si no tiene ingresos regulares, es posible que la bancarrota del Capítulo 13 no sea la mejor opción de alivio de la deuda para usted. Un abogado con experiencia en bancarrotas puede ayudarle a determinar si debe presentar una solicitud de bancarrota del Capítulo 13 o elegir la bancarrota del Capítulo 7.
Si utiliza un plan de pago de deudas, este funciona priorizando sus deudas.
Las deudas prioritarias, como la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y los impuestos federales y estatales atrasados, los sueldos, salarios o comisiones que usted adeuda a sus empleados, y las contribuciones que usted adeuda a un fondo de prestaciones para empleados, deben pagarse en su totalidad.
Si tiene deudas garantizadas, como una hipoteca, un préstamo para la compra de un automóvil o embargos fiscales, la forma en que el plan de pago las trate dependerá de si desea conservar la garantía. Si es así, deberá seguir realizando los pagos. En la mayoría de los casos, si desea conservar la garantía, la totalidad del préstamo se pagará a través de su plan de pago. La excepción son las hipotecas. Si está al día con los pagos mensuales de la hipoteca, los pagos en curso pueden excluirse del plan y usted realizará los pagos directamente al prestamista. Si está atrasado en el pago de la hipoteca, el plan de pago incluirá el importe impagado y los pagos futuros de la hipoteca.
La ventaja de incluir su deuda garantizada en el plan de pago es la garantía de que la propiedad estará protegida contra el embargo o la ejecución hipotecaria, siempre y cuando usted se mantenga al día con los pagos del plan. También le da la tranquilidad de saber que la suma global mensual cubre la mayor parte o la totalidad de los pagos de su deuda actual. En algunos casos, el plan puede modificar los términos de una deuda garantizada, como reducir el saldo principal o la tasa de interés. Esto se conoce como «reestructuración».
Las deudas no garantizadas, como los saldos de tarjetas de crédito y las facturas médicas, se pagan en un porcentaje de su saldo total basado en sus ingresos disponibles. No está obligado a pagar estas deudas en su totalidad a menos que sus ingresos lo permitan.
Las deudas no garantizadas suelen liquidarse una vez completado el plan, siempre que este cumpla con el criterio de «mejor interés de los acreedores». Este criterio garantiza que los acreedores no garantizados reciban al menos lo mismo que habrían recibido en una liquidación del Capítulo 7.
Cuando complete su plan, los acreedores no podrán perseguirle por los saldos de deuda restantes si tienen una deuda susceptible de ser condonada. .
La duración de su plan de pago dependerá de sus ingresos en relación con la mediana estatal de Arizona. Si sus ingresos mensuales son inferiores a la mediana estatal, la duración del plan puede fijarse en un mínimo de tres años y puede fijarse voluntariamente en un máximo de cinco años o en cualquier otro periodo intermedio. .
Si sus ingresos superan la mediana de ingresos de Arizona, su plan debe ser de cinco años.
Con la ayuda de su abogado especializado en bancarrotas, usted propone el plan de pago al presentar su solicitud o en un plazo de 14 días después de hacerlo, a menos que el tribunal conceda una prórroga. Los acreedores pueden oponerse al plan si no están de acuerdo con la forma en que se les paga a través del plan según el tipo de deuda que tienen. Para que un plan del Capítulo 13 sea definitivo, el tribunal de bancarrotas debe confirmarlo. En Arizona, esto suele ocurrir entre cuatro y cinco meses después de la presentación. Sin embargo, podría tardar más tiempo dependiendo del caso. Hay muchas razones por las que la confirmación puede retrasarse o denegarse. Las razones más comunes son las siguientes:
Una vez que todas las partes estén de acuerdo con la orden propuesta que confirma el caso, el juez estampará su sello como aprobación. Esto significa que el plan queda «confirmado» y el fideicomisario distribuirá los fondos disponibles según el plan tan pronto como sea posible. El fideicomisario realizará distribuciones mensuales durante el plazo restante del plan.
Si el tribunal no confirma el plan de pago que propones, aún tienes opciones, como modificar el plan o convertir tu quiebra al Capítulo 7.
Si el tribunal confirma su plan, usted estará legalmente obligado a cumplirlo y sus acreedores deberán aceptar los términos del mismo. Una vez que haya realizado todos los pagos del plan, se liquidarán todas las deudas no garantizadas restantes que cumplan los requisitos. Estas deudas incluyen:
No todas las deudas pueden liquidarse en una bancarrota del Capítulo 13. Algunos ejemplos son:
El punto de partida para calcular un posible plan de pago de deudas del Capítulo 13 es saber qué tipo de deudas tiene. Las deudas garantizadas y las deudas prioritarias establecen el mínimo de su plan de pago. Para la mayoría, se trata del préstamo para la compra de un automóvil, los impuestos, la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y los gastos administrativos (honorarios de abogados y administradores). Si hay un incumplimiento hipotecario, esto incluirá el importe del incumplimiento y los pagos hipotecarios en curso durante el plazo de la quiebra.
La segunda parte consiste en determinar si puede permitirse lo mínimo indispensable. Necesitará ingresos suficientes para cubrir sus gastos habituales, como el alquiler o la hipoteca (si está vigente en el momento de presentar la solicitud), los impuestos sobre la propiedad, la pensión alimenticia mensual, la comida, la ropa, la gasolina para el vehículo, las facturas de servicios públicos y otros gastos de manutención razonables que no estén incluidos en su plan propuesto.
Si sus ingresos no son suficientes para cubrir sus pagos prioritarios y garantizados, no podrá acogerse al Capítulo 13 de la ley de quiebras.
El dinero sobrante es tu ingreso mensual disponible. Con este ingreso, debes poder pagar el mínimo requerido para tu plan de pago. Si tienes más que el mínimo, el plan puede pagar una parte o la totalidad de tu deuda no garantizada, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.
El pago mensual de su plan de amortización dependerá del mayor de los tres cálculos siguientes: sus ingresos disponibles, la amortización total de sus deudas prioritarias o la cantidad necesaria para satisfacer la prueba del «mejor interés de los acreedores».
El dinero que quede después de pagar las cantidades anteriores es renta disponible. Las deudas restantes deben pagarse con la renta disponible, según un porcentaje. Lo que no pueda pagar en su totalidad, excepto los préstamos estudiantiles y las ayudas pagadas al gobierno, se condonará una vez que haya completado los pagos.
El importe del pago de su deuda también debe cumplir con la prueba del «mejor interés de los acreedores». Esto significa que debe pagar a sus acreedores no garantizados prioritarios y no prioritarios al menos lo mismo que habrían recibido en una quiebra del Capítulo 7.
Para calcular el importe de tu pago mensual, empezarás por calcular las facturas que debes pagar en su totalidad, que son tus deudas garantizadas y prioritarias. Tus acreedores no garantizados se repartirán los ingresos restantes, por lo que las obligaciones no garantizadas se abordarán en último lugar.
Si desea conservar su vivienda, debe estar al día con los pagos de la hipoteca y seguir realizando los pagos mensuales a tiempo mientras se encuentre en proceso de quiebra. Si tiene pagos atrasados en el momento de presentar la solicitud, se le exigirá que incluya el importe impagado y los pagos hipotecarios regulares en su plan de pago. .
Las deudas garantizadas son deudas vinculadas a bienes personales. Un acreedor garantizado común es un prestamista de automóviles. Incluso si usted está al día con el pago de su préstamo para automóvil en el momento de la presentación, los préstamos garantizados deben incluirse en su plan de pago. Hay circunstancias específicas en las que pueden excluirse, pero es poco frecuente. Hay ocasiones en las que se puede reducir el saldo y los intereses del préstamo para automóvil. Consulte con su abogado especializado en quiebras para ver si usted es un buen candidato para esto.
Las deudas que no se consideran prioritarias o garantizadas son deudas no prioritarias sin garantía. Estas deudas se pagan con tus ingresos mensuales disponibles, hasta el monto total que debes a tus acreedores sin garantía.
El pago mensual del Capítulo 13 dependerá de sus ingresos disponibles, el monto total que adeuda, la duración del plan de pago y obligaciones específicas tales como atrasos en deudas garantizadas, deudas prioritarias y gastos administrativos.
Esto significa que el pago mensual de un plan de bancarrota del Capítulo 13 puede variar significativamente en función de sus circunstancias financieras individuales.
El objetivo de esta entrada del blog es presentarle los aspectos clave que hay que tener en cuenta en un plan de pago del Capítulo 13. Para comprender exactamente cómo se puede reestructurar su deuda en virtud de un plan de pago del Capítulo 13, será necesario examinar detenidamente su situación financiera, incluyendo su deuda total, sus ingresos mensuales actuales y la estabilidad de los mismos, la cantidad de ingresos disponibles que tiene, los pagos de deuda que debe realizar, si sus deudas garantizadas están sujetas a ajustes, como la eliminación de gravámenes o la reducción forzosa, y mucho más.
Si consulta con un abogado con experiencia en bancarrotas en Arizona en Stone Rose Law, podemos asesorarle sobre todas las opciones de alivio de la deuda, incluida la bancarrota del Capítulo 13. Puede comunicarse con nosotros por teléfono al (480) 739-2448 o a través de nuestro formulario de contacto en línea para programar una consulta inicial sin costo en nuestra oficina de Phoenix. Para obtener más información sobre cómo la ley de bancarrotas en Arizona puede funcionar para usted, consulte nuestra Calculadora de bancarrotas.
