Una reafirmación en la bancarrota significa estar de acuerdo con los términos originales de un acuerdo de préstamo después de la presentación del Capítulo 7 de bancarrota. Este post es acerca de lo que estos acuerdos de reafirmación son y cómo funcionan en un caso de bancarrota.
Le recomendamos encarecidamente que hable con su abogado especializado en quiebras antes de firmar un acuerdo de este tipo.
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Un acuerdo de reafirmación es un acuerdo estrictamente voluntario entre un deudor en quiebra en virtud del Capítulo 7 y un acreedor que, a efectos prácticos, saca de la quiebra un bien personal sujeto a financiación garantizada.
Lo que usted está reafirmando en el acuerdo es que seguirá siendo responsable de su obligación de deuda.
Esto significa que cuando se cierre su quiebra y se liquiden sus otras deudas, la deuda reafirmada permanecerá. Puede conservar la posesión de la propiedad si mantiene al día sus pagos en virtud del nuevo acuerdo.
Los acuerdos de reafirmación se utilizan principalmente con las deudas garantizadas, es decir, la financiación que pone un gravamen sobre la propiedad como garantía. Las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito, los pagos de préstamos personales y las facturas médicas, son ejemplos de deudas no garantizadas y, por lo general, no están sujetas a acuerdos de reafirmación, sino que se liquidan en virtud del Capítulo 7 sin que quede ninguna responsabilidad personal por su parte.
Un acuerdo de reafirmación no siempre es una continuación de las condiciones de su contrato de financiación original con un prestamista, aunque a menudo lo parezca. En virtud del acuerdo de reafirmación, puede tener la oportunidad de renegociar los importes de los pagos y el tipo de interés del préstamo, pero el prestamista no está obligado a ofrecerle mejores condiciones.
Debe firmar un acuerdo de reafirmación en un plazo de 60 días a partir de su primera reunión con los acreedores, aunque el tribunal de quiebras puede ampliar este plazo a su discreción.
Usted o el prestamista deben presentar el acuerdo ante el tribunal de quiebras. Una vez firmado el acuerdo, dispone de 60 días para cambiar de opinión y echarse atrás.
El Capítulo 7 de bancarrota eliminará muchas deudas garantizadas y no garantizadas sobre la propiedad personal. Para la propiedad sujeta a financiación garantizada (lo que significa que el acreedor tiene un derecho de retención sobre la propiedad), como un préstamo de auto, quiebra descarga elimina lo que debe, pero no elimina el derecho de retención.
Esto significa que si no satisface su obligación de pago después de la quiebra, el acreedor aún puede recuperar la propiedad bajo el embargo, aunque no puede perseguirle por la deuda.
He aquí algunas circunstancias en las que puede resultar práctico explorar la posibilidad de reafirmar una deuda.
Usted no puede obligar a un prestamista a firmar un acuerdo de reafirmación. Pero a veces, permitirle mantener la posesión de la propiedad en condiciones de préstamo más favorables puede interesar más a un acreedor que la recuperación. Algunos prestamistas negociarán pagos, tipos de interés e incluso un saldo de capital más bajos.
No siempre es necesario un acuerdo de reafirmación para conservar bienes sujetos a financiación. Si desea conservar la posesión de bienes personales sujetos al embargo de un acreedor después de la quiebra, puede seguir efectuando pagos al prestamista. En este caso, sin embargo, si no reafirma la deuda, el prestamista no está obligado a informar de sus pagos a las agencias de crédito.
A veces, el prestamista le animará a firmar un acuerdo de reafirmación porque, al hacerlo, el acuerdo y sus pagos puntuales se comunicarán a las agencias de crédito, lo que le ayudará a reconstruir su crédito.
Los acuerdos de reafirmación no siempre le benefician, incluso cuando son una opción.
Por ejemplo, reafirmar una deuda neutraliza las ventajas de saldarla. Si no cumple con sus obligaciones de pago según el acuerdo, el acreedor puede emprender acciones contra usted por incumplimiento de contrato y buscar soluciones como el embargo o la retención del salario. No podrá recurrir de nuevo a la protección por quiebra.
Además, un acuerdo de reafirmación no siempre es necesario para reconstruir su crédito, porque hay otras maneras de lograrlo.
Antes de firmar un acuerdo de reafirmación, debe estar seguro de que realmente necesita o desea conservar el bien, de que no existe ninguna otra opción para evitar que sea liquidado o embargado, y de que puede esperar razonablemente poder pagar el saldo del préstamo.
Otra consideración a tener en cuenta es el valor de la propiedad. Por ejemplo, si la propiedad vale bastante más de lo que debe por ella, puede valer la pena un acuerdo de reafirmación. Sin embargo, si la cantidad que debe es superior a lo que costaría sustituir el bien, puede ser mejor dejarlo ir.
Un abogado experto en quiebras puede ayudarle a decidir cuándo le conviene celebrar un acuerdo de reafirmación y cuándo no.
Incluso si el prestamista está dispuesto a firmar uno con usted, un acuerdo de reafirmación no siempre es una opción. He aquí algunos posibles obstáculos para poder utilizar un acuerdo de reafirmación.
Muchos acreedores no considerarán un acuerdo de reafirmación si usted ya está atrasado en los pagos con su acuerdo de financiación actual.
Debe obtener la aprobación judicial para el acuerdo de reafirmación.
Si le representa un abogado especializado en quiebras, el abogado utilizará un formulario oficial para hacer esta declaración ante el tribunal. Si no tiene abogado, el tribunal de quiebras revisará el acuerdo para determinar si le causará dificultades excesivas. El juez examinará si, una vez cubiertos sus gastos mensuales básicos, aún dispone de dinero suficiente para efectuar los pagos regulares en virtud del acuerdo de reafirmación.
Además, si en virtud del acuerdo de reafirmación usted debe bastante más de lo que vale la propiedad, el juez puede rechazar el acuerdo por no ser beneficioso para usted.
En Stone Rose Law, nuestros abogados de bancarrota de Arizona representan a los deudores que necesitan utilizar el proceso legal para proteger sus activos importantes y mantener sus pertenencias al declararse en quiebra. Nuestro bufete de abogados ofrece soluciones de alivio de la deuda de bancarrota personalizados adaptados a sus necesidades.
Si usted tiene alguna pregunta acerca de si un acuerdo de reafirmación es adecuado para usted o cómo funciona el proceso de reafirmación, póngase en contacto con nosotros hoy o llame a nuestra oficina al (480) 739-2448.
