Se recomienda dejar de utilizar la tarjeta de crédito 90 días antes de solicitar la quiebra según el Capítulo 7.
En el marco del sistema federal de quiebras, puedes meterte en problemas si utilizas tu tarjeta de crédito (o la liquidas) de una forma que suscite sospechas, o incluso una presunción de intención fraudulenta.
En esta entrada del blog, analizamos cuestiones relacionadas con el uso de las tarjetas de crédito antes de declararse en quiebra y cómo pueden afectar a la exoneración de la deuda. En concreto, abordamos si conviene seguir utilizando la tarjeta de crédito cuando se está considerando acogerse al Capítulo 7 de la ley de quiebras y cómo se deben gestionar las facturas de la tarjeta de crédito antes de presentar la solicitud de quiebra.
En Stone Rose Law, nuestros abogados especializados en quiebras asesoran a los residentes de Arizona sobre cuestiones relacionadas con el alivio de la deuda, incluida la quiebra del Capítulo 7. Si está considerando la quiebra como solución a una deuda abrumadora y desea saber cómo se tratarán las facturas de su tarjeta de crédito cuando presente la solicitud, llámenos al (480) 739-2448 o póngase en contacto con nosotros a través de nuestra página web.
A veces, por ejemplo, cuando tienes pocos ingresos o ninguno y aún así necesitas pagar las facturas básicas o comprar comida, tu tarjeta de crédito puede ser lo único que se interpone entre ti y la imposibilidad de pagar las facturas de los servicios públicos o de poner comida en la mesa.
Los administradores examinan los gastos recientes en busca de señales de alerta, pero son los acreedores quienes suelen cuestionar si determinadas deudas de tarjetas de crédito son susceptibles de condonación. Por lo general, tienden a valorar más favorablemente los patrones de gasto esenciales que los discrecionales.
Por lo tanto, si tienes que recurrir a tu tarjeta de crédito para llegar a fin de mes, es probable que el tribunal y el administrador concursal se muestren menos dispuestos a impugnarla.
A veces, incluso el gasto en artículos de primera necesidad puede ponerse en duda si resulta excesivo o no se ajusta a tus hábitos de gasto anteriores. Por ejemplo, si normalmente compras pollo y hamburguesas en el supermercado, pero de repente empiezas a comprar langosta, filete de wagyu y percebes, el administrador puede considerar esto problemático.
Una regla general para decidir si un artículo es esencial o superfluo es preguntarse: «¿Es esto algo que realmente necesito o es un capricho? ¿Es algo imprescindible o un lujo?». Cuanto más te ciñas a lo esencial, menos probable será que te encuentres con dificultades si tienes que declararte en quiebra.
En cambio, los gastos no esenciales realizados en los 90 días previos a la declaración de quiebra pueden dar lugar a una presunción de fraude. La adquisición de bienes o servicios de lujo por un importe total superior a 800 dólares en los 90 días previos a la declaración puede considerarse no exonerable.
Entre los ejemplos de gastos que pueden dar lugar a este tipo de presunción fraudulenta se incluyen:
Solicitar adelantos en efectivo con tu tarjeta de crédito poco antes de declararte en quiebra puede acarrearte problemas. Si solicitas un adelanto de este tipo en los 70 días previos a la declaración, podría interpretarse como una intención fraudulenta por tu parte, incluso aunque utilices el dinero para pagar gastos corrientes.
Los adelantos en efectivo se encuentran entre las causas más habituales de litigios con los acreedores en el Capítulo 7. Se presume que los adelantos en efectivo que superen los 1.100 dólares en los 70 días previos a la presentación de la solicitud no son susceptibles de exoneración. Debe sopesarlo detenidamente antes de realizar este tipo de transacciones con su tarjeta de crédito.
Dos ventajas importantes de la quiebra del Capítulo 7 son la suspensión automática y la posibilidad de liquidar por completo las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito. Si la entidad emisora de tu tarjeta de crédito te ha estado llamando por un saldo vencido, o incluso amenazando con llevarte a los tribunales por ello, la suspensión automática pondrá fin a estas acciones.
Del mismo modo, si no puedes saldar las deudas de tu tarjeta de crédito, el Capítulo 7 suele condonarte el saldo pendiente y permitirte empezar de cero.
Por regla general, si puedes, deberías seguir pagando tus tarjetas hasta que estés seguro de que vas a declararte en quiebra. Si dejas de pagar y decides no solicitar la protección por quiebra, esto puede perjudicar aún más tu historial crediticio, aumentar tu atraso en los pagos y exponerte a medidas de cobro.
Sin embargo, si tienes claro que vas a declararte en quiebra, dejar de pagar tu tarjeta de crédito no supondrá un problema importante, ya que, en cualquier caso, tu intención será liquidar la deuda acumulada.
Otra cuestión que debes tener en cuenta a la hora de pagar el saldo de tu tarjeta de crédito es que debes tener cuidado al intentar saldar tus tarjetas antes de presentar la solicitud de quiebra. Esto se debe a que, si realizas un pago cuantioso a un acreedor en los 90 días previos a la presentación de la solicitud y dejas sin pagar a los demás, el administrador concursal podría considerarlo un pago preferencial.
Si la entidad emisora de tu tarjeta de crédito llega a la conclusión de que el uso que hiciste de ella se realizó con intención fraudulenta, puede impugnar la posibilidad de que la deuda sea condonada. Esto es especialmente cierto si los gastos impugnados se producen dentro del plazo de 90 días previsto por la norma de presunción de fraude, o dentro del plazo de 70 días en el caso de los adelantos en efectivo. En estas situaciones, recaerá sobre ti la carga de la prueba de que los cargos o los adelantos en efectivo no son fraudulentos.
En resumen, estos son algunos puntos clave que debes tener en cuenta sobre posibles problemas legales al utilizar o pagar con tu tarjeta de crédito mientras estás considerando declararte en quiebra:
Si tiene alguna pregunta sobre las tarjetas de crédito y la quiebra del Capítulo 7, o sobre el proceso de quiebra en general, los abogados especialistas en quiebras de Stone Rose Law están a su disposición para responder a sus preguntas y ofrecerle asistencia jurídica si decide acogerse al alivio de la deuda mediante la quiebra.
Puede llamarnos en cualquier momento y cualquier día al (480) 739-2448 para concertar una consulta gratuita con un abogado especializado en quiebras de Arizona. También puede hacerlo a través de nuestro formulario de contacto en línea.
