La quiebra trata de forma diferente las deudas garantizadas y las no garantizadas. Por ello, es importante definir correctamente qué tipo de deudas tiene antes de declararse en quiebra.
La diferencia fundamental entre las deudas garantizadas y las no garantizadas es que, si tienes una deuda garantizada, el acreedor tiene algún tipo de interés de seguridad respaldado por una garantía que puede recuperar si te retrasas en los pagos mensuales. Una deuda no garantizada no está respaldada por ninguna garantía.
En este post, discutimos estas dos formas de deuda y cómo el Código de Bancarrota de los Estados Unidos trata a cada uno de ellos, junto con las normas específicas de la ley de bancarrota de Arizona.
Para obtener más información acerca de cómo un Capítulo 7 o Capítulo 13 de bancarrota puede ayudarle a resolver las deudas garantizadas y no garantizadas, llame a los experimentados abogados de bancarrota de Arizona en Stone Rose Law al (480) 739-2448.
Una deuda garantizada está respaldada por bienes muebles o inmuebles como garantía. Un ejemplo de deuda garantizada con bienes inmuebles es la compra de una casa mediante una hipoteca. Un ejemplo de préstamo garantizado con bienes personales es la financiación de la compra de un automóvil mediante un préstamo.
Si dejas de pagar la hipoteca, el prestamista puede hacer valer su derecho de retención sobre la vivienda e iniciar un procedimiento judicial para recuperar la casa mediante una ejecución hipotecaria.
Si no te pones al día con los pagos, el prestamista puede recuperar el coche.
Tras la ejecución hipotecaria o el embargo, la casa o el automóvil pueden venderse. Si la venta resulta en una pérdida neta después de pagar el saldo de lo que debe, el prestamista puede obtener una sentencia de deficiencia contra usted por la diferencia, con dos excepciones:
Una deuda garantizada puede ser voluntaria o involuntaria.
La quiebra del Capítulo 7 también se conoce como quiebra de liquidación. La importancia de esta consideración radica en si desea conservar los bienes que sirven de garantía para las deudas garantizadas.
Si usted no está al día en su casa o préstamo de auto, una bancarrota del Capítulo 7 no necesariamente evitará la recuperación o ejecución hipotecaria del acreedor. La suspensión automática pondrá fin a tales acciones, pero los acreedores pueden presentar una moción ante el tribunal de quiebras para anular la suspensión.
Si quiere conservar su propiedad, al igual que su coche, tiene que compensar los pagos atrasados y las tasas asociadas al impago y reanudar sus pagos regulares.
Si no desea conservar la propiedad o no puede seguir haciendo frente a los pagos de la deuda, puede entregar la propiedad para satisfacer, al menos parcialmente, la deuda.
Si usted tiene equidad en su hogar que es protegido por una exención aplicable bajo leyes de bancarrota de Arizona, usted puede reafirmar la deuda de hipoteca y retener su propiedad. Por lo general, la reafirmación no es necesaria para conservar la hipoteca de su casa siempre y cuando esté al día con sus pagos.
Cuando usted reafirma una deuda, como su hipoteca o préstamo de auto, usted acepta seguir debiendo la deuda después de que su caso de bancarrota haya terminado. El gravamen del prestamista sobre su propiedad y su responsabilidad personal por la deuda permanecen como si nunca se hubiera declarado en quiebra.
Si no puede hacer frente a los pagos de la hipoteca o del automóvil, el acreedor puede ejecutar la hipoteca o recuperar su propiedad.
La reafirmación puede utilizarse con cualquier tipo de gravamen, pero su prestamista debe aceptar las nuevas condiciones. También debe mantenerse al día con sus pagos actuales.
Otra opción posible para conservar sus bienes muebles tangibles utilizados para fines personales o domésticos es el rescate. Canjear un bien significa recomprárselo al prestamista con una cantidad a tanto alzado por su valor de sustitución, que puede ser inferior a lo que debe por el préstamo existente.
Si la cantidad que debe es significativamente superior al valor de la propiedad, una ventaja del rescate es que el prestamista debe aceptar el valor de reposición.
Los deudores que desean conservar bienes y propiedades que, de otro modo, estarían sujetos a la liquidación del Capítulo 7, suelen optar por la quiebra del Capítulo 13.
El Capítulo 13 funciona reembolsando a los acreedores mediante un plan de pago de la deuda que dura de tres a cinco años. La mayoría de los bienes personales sujetos a préstamos garantizados pasan a estar sujetos al plan de pagos, pero las hipotecas sobre viviendas suelen continuar fuera del plan de reembolso.
El Capítulo 13 ofrece algunas ventajas importantes si tiene problemas para hacer frente a las deudas garantizadas:
Como sugiere el término, un acreedor que le ofrece financiación o un préstamo sin garantías que recuperar de usted es un acreedor sin garantía. Si dejas de pagar el préstamo sin garantía, tu prestamista o acreedor no puede quitarte nada hasta que obtenga una sentencia judicial contra ti.
Algunos ejemplos comunes de deudas no garantizadas y préstamos sin garantía son:
Las deudas no garantizadas adoptan distintas formas, entre ellas las deudas prioritarias y las deudas administrativas. Estas clasificaciones pueden afectar a qué acreedores tienen derecho al reembolso antes que otros.
Una deuda prioritaria es aquella que se paga antes que la mayoría de las demás. El artículo 507 del Código de Quiebras de Estados Unidos identifica algunos tipos de créditos prioritarios no garantizados, entre ellos:
Usted puede pensar en las deudas administrativas como un subconjunto de las deudas prioritarias. Por lo general, se trata de servicios y bienes prestados a la masa de la quiebra durante el proceso de quiebra, como los honorarios del abogado de la quiebra u otros profesionales.
Los acreedores con créditos generales no garantizados no tienen prioridad. Estas deudas suelen liquidarse al final de un caso de quiebra en virtud del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
El Capítulo 7 condona la mayoría de las deudas no garantizadas. Algunas excepciones a esta regla general son:
Las deudas prioritarias, como la manutención de los hijos, la manutención del cónyuge y las deudas fiscales, se pagan primero. Una vez pagadas las deudas garantizadas y las no garantizadas prioritarias, los fondos restantes se distribuirán entre los demás acreedores no garantizados.
Cuando usted se declara en bancarrota bajo el Capítulo 13, la cantidad de sus deudas no garantizadas que usted pagará depende de cuánto dinero le queda cada mes después de haber pagado sus gastos normales de vida, sus pagos de deudas garantizadas, y sus reclamaciones prioritarias.
Sus acreedores no garantizados deben recibir al menos la misma cantidad que habrían recibido si usted se hubiera acogido al Capítulo 7 de la Ley de Quiebras.
Como hemos demostrado anteriormente, si usted necesita para buscar alivio de los obstáculos financieros aparentemente insuperables, entonces el tipo de deudas que debe es una consideración importante en cuanto a cuánto debe. Esto es importante cuando usted está decidiendo si utilizar el Capítulo 7 o Capítulo 13 de bancarrota.
En Stone Rose Law, nuestros experimentados abogados de bancarrota de Arizona pueden ayudarle a entender su situación de deuda para que pueda tomar la mejor decisión dada su situación de deuda única.
Analizaremos sus deudas garantizadas y no garantizadas para determinar si desea conservar sus bienes o renunciar a ellos para empezar de nuevo desde cero.
Le proporcionaremos orientación legal de primer nivel a lo largo de todo el proceso de quiebra, desde la recopilación de la información que necesita para presentar su petición hasta su representación en la junta de acreedores, la elaboración de una propuesta de plan de reembolso si procede, y la gestión de todos los asuntos que puedan surgir con los acreedores garantizados, el administrador de la quiebra, o el juez del tribunal de quiebras hasta que su caso sea dado de alta o desestimado.
Puede ponerse en contacto con nosotros por teléfono al (480) 739-2448 o utilice nuestro formulario de contacto. Si necesita más información sobre cómo la bancarrota trata diferentes tipos de deudas, a continuación, echa un vistazo a nuestra calculadora de bancarrota.
